Читать книгу "У богатства простые правила, или Как использовать финансовые инструменты и институты в России - Дмитрий Обердерфер"

· какие у нее отношения с органами местной власти;

· имеет ли компания аккредитацию при Департаменте инвестиционных программ строительства г. Москвы.

При соблюдении этих условий и получении максимально полной информации о продавце риски будут сведены к минимуму.

Отдельного упоминания заслуживают фонды недвижимости. Эта разновидность паевых фондов только начинает развиваться в России. Мировой опыт свидетельствует о том, что фонды недвижимости способны дать инвесторам стабильный доход.

В данный момент практически все фонды недвижимости – закрытые. Кроме этого, они имеют большой порог входа и не рассчитаны на всех желающих. Существует несколько фондов, которые создали возможность входа с небольшим капиталом. Такие фонды вкладывают деньги в недвижимость разных застройщиков на начальном этапе строительства недвижимости. Используя такие фонды, вы участвуете в рыночном росте недвижимости, а также в повышении стоимости самой недвижимости при возведении объектов.

Очень интересными являются зарубежные фонды фондов недвижимости. Эти фонды инвестируют ваши средства в фонды недвижимости, созданные в соответствии с определенной экономической концепцией. Опираясь на данную концепцию, эти фонды организуют доходность порядка 20–30 % годовых. Важным является то, что фонд фондов вкладывает деньги в фонды, находящиеся не только в разных странах, но и на разных материках, то есть использует мировую диверсификацию.

Прежде чем инвестировать в недвижимость, нужно как следует разобраться с этим вопросом. Если вы этого еще не сделали, можете использовать фонды недвижимости или фонды фондов недвижимости, что существенно снизит ваши риски по сравнению с самостоятельным инвестированием.

Страхование

Основой любого финансового плана является план финансовой защиты (о нем мы говорили в книге «Чудо капитализации, или Путь к финансовой состоятельности в России»). План финансовой защиты решает следующие задачи:

1. Защита своего будущего – пенсионный план.

2. Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни.

3. Защита от непредвиденных финансовых проблем – резервный фонд.

Еще раз напоминаем вам, что план финансовой защиты должен быть реализован как первый шаг в составлении любого плана, для создания устойчивого и надежного фундамента.

Давайте рассмотрим один из важнейших элементов плана финансовой защиты – страхование жизни. Также о страховании жизни вы можете прочитать в нашей книге «Как стать Миллионером на одну зарплату».

Программы накопительного страхования жизни являются самым элементарным планом защиты. Рассмотрим подробно – почему. Вот что получает гражданин, открыв накопительный счет в страховой компании:

· пенсионное страхование (накопление), которое позволит ему обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, выплачиваемой в любое место по его желанию и в любых обстоятельствах, независимо от того, что происходит в стране и где он проживает;

· защиту своих близких от непредвиденных обстоятельств (страхование жизни клиента) и обеспечивает их существование, что бы с ним не случилось – то есть страховая защита;

· полную сохранность свободных средств, то есть защиту капитала, так как страховые компании ограничены законодательством в использовании привлеченных средств и не имеют права рисковать деньгами своих клиентов;

· чувство уверенности от сознания полной финансовой защищенности;

· гарантированное накопление на образование детей, на приобретение квартиры, на благосостояние семьи или просто для увеличения своего резервного капитала;

· страховую защиту с опциями, причем по желанию клиента могут быть внесены дополнительные опции: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, телесные повреждения, госпитализация, наступившие в результате несчастного случая; освобождение от уплаты взносов;

· льготы по налогообложению, в соответствии со статьей 213 «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения» НК РФ части 2 главы 23: «…Суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет, не учитываются при определении налоговой базы»;

· конфиденциальность вкладов;

· капитализированную прибыль;

· гарантию вклада – как вашу собственность, то есть все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только вы или ваши наследники, определенные лично вами, и никто другой.

Из всех видов страхования важнейшим в жизненном плане для каждого человека является страхование жизни. Понятно, что от несчастных случаев и ударов судьбы застраховаться невозможно, но смягчить их последствия и оказать помощь родным и близким – вполне по силам каждому. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.

Страхование жизни (СЖ) можно охарактеризовать как социальный инструмент распределения риска экономической потери среди большого количества людей. Технически это перенос риска с индивидуума или бизнеса на страховую компанию. Роль, которую для современного человека играет страхование жизни, трудно переоценить. Каждый знает знаменитую фразу: «Гарантии дает только страховой полис». И это именно так.

Если бы страхование жизни не имело ясно выраженных гарантий, если бы за ним не стояли опытнейшие и признанные страховые компании с огромными денежными активами и обязательными по закону резервами, если бы СЖ не спасало финансовое и иное положение миллионов людей на протяжении нескольких веков, то вряд ли бы эта тема была столь актуальна сегодня.

Страхование жизни во всем мире рассматривается не только как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем, но и как мощный источник инвестирования в экономику. В развитых странах доля взносов по страхованию жизни достигает 6–13 % ВВП. Резервы по страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций в экономически развитых странах. Страховые резервы европейских страховщиков превышают 1,3 триллиона евро. Активы страховых компаний США превышают 2,5 триллиона долларов и составляют одну треть от активов всех институциональных инвесторов страны.

Мы очень рады за нашу страну, так как страхование жизни демонстрирует значительный рост – по результатам 2006 года он оценивается в 36 %. Российское страхование жизни освобождается от схем, причем ускоренными темпами. В прошлом году их доля сократилась на 70 %, уступая место реальному страхованию жизни. И это реальное страхование жизни растет очень быстро: еще несколько лет назад объем рынка составлял не более 2 млрд рублей. Сегодня он вырос до 7–7,5 млрд. Ежегодно российский рынок растет на 30–40 %, таких темпов сейчас нет нигде в мире.

Работать есть над чем, например, на Западе доля пенсионного и накопительного страхования жизни в объеме собираемых премий редко опускается ниже 40 %, а у нас этот показатель 2–5 %. По данным исследования, проведенного ВЦИОМом, более 60 % россиян вообще ничего не знают о страховании жизни. Если на Западе институт страхования существует очень давно и является неотъемлемой частью жизни, то российские граждане всего лишь несколько лет назад начали открывать для себя преимущества реального страхования. И в основном это касается пока страхования имущества, а в страховании жизни россияне делают пока лишь первые шаги.