Читать книгу "Сам себе финансист. Как тратить с умом и копить правильно - Анастасия Тарасова"

Такая же история и с кредитами. Вы можете получить финансовую помощь и решить свою задачу, а можете создать еще большие проблемы. Важно понимать, что помощь эта будет, конечно, не бесплатной. Банкиры тоже хотят заработать себе на хлеб. И едят его в итоге еще и с черной икрой, но это уже благодаря нашей финансовой неграмотности. Давайте исправляться!

Будем отталкиваться от того, что кредит у вашей семьи есть. И может, даже не один, и в разных вариациях: кредитная карта, потребительский кредит и ипотека. Вопрос: с чего начать? Как избавиться от долгов? И стоит ли вообще досрочно гасить кредиты?

1. Кредитная карта.

Самый дорогой вариант получить заемные средства, если действовать не по правилам. Прошу вас запомнить раз и навсегда: кредитная карта — отличная вещь. Но только для дисциплинированных людей, которые закрывают долг по карте в беспроцентный период.

Как только вы эту черту перешли и начали капать проценты, кредитка превращается в бомбу замедленного действия. Если вы вносите на карту только минимальный платеж — от долга вы не избавитесь еще очень-очень долго, так как почти весь этот платеж — проценты по кредиту.

Быстро и с минимальными потерями погасить долг по кредитке можно двумя способами:

 Ежемесячно вносить на карту хотя бы на 30% больше ежемесячного платежа. Что позволит быстрее гасить основной долг, а не только покрывать проценты.

 Взять потребительский кредит и погасить им долг по кредитной карте. Процентная ставка по обычному кредиту будет ниже в два, а то и в три раза. Вы уменьшите и сумму переплаты по процентам, и размер ежемесячного платежа.

2. Потребительский кредит.

Тут все зависит от процентной ставки, срока и суммы кредита. Чем выше ставка и меньше срок кредита, тем выгоднее погасить его пораньше. Поскольку (как и в случае с кредиткой) львиная доля ваших ежемесячных платежей в начале срока кредита уходит на проценты. Еще можно раздраженно вспомнить про банки-ров и черную икру.

А вот если кредит уже почти выплачен, то подумайте: стоит ли рвать жилы и гасить его раньше времени? Почти все, что вы вносите, идет на покрытие основного долга. И вполне может быть, что «свободные» деньги можно использовать с большей пользой.

Еще хочу акцентировать ваше внимание вот на каком моменте. Да, кредит — это просто инструмент. Да, если вы в трезвом уме и твердой памяти и понимаете, под какой процент берете деньги и как будете выплачивать долг, берите кредиты. Но! Хочу внести немного здравого смысла.

Есть категории товаров, которые не стоит брать в кредит, как бы вам этого ни хотелось. Например, дорогие смартфоны, ноутбуки, шубы. Нежелательно справлять в кредит свадьбы и юбилеи. То есть речь идет о предметах роскоши. Разумеется, понятие «роскошь» для каждого свое, но, думаю, вы меня поняли.

Кредит — это не инструмент для бедных, как может показаться. Это инструмент для вполне обеспеченных людей. И если вы не можете позволить себе покупку того же смартфона или шубы просто так, откладывая пару месяцев на это деньги, то давайте посмотрим правде в лицо. Вы и в кредит не сможете себе эти покупки позволить. А даже если и напряжетесь, стоит ли игра свеч?

Банки и магазины играют с нами злую шутку, постоянно убеждая в том, что именно этот товар нужно купить прямо сейчас. Завтра может быть поздно! Слышали слоган BMW? «Зависть соседа в подарок к машине». Чувствуете, как нами пытаются манипулировать? Подумайте об этом на досуге.

3. Ипотека.

Пожалуй, единственный вид кредитов, которым дейст-вительно стоит пользоваться. Во-первых, потому что мало кто может позволить себе покупку недвижимости за наличные средства. Во-вторых, из-за относительно невысоких ставок по ипотеке, которые к тому же имеют тенденцию на дальнейшее снижение ввиду теку-щей политики Центробанка.

Как выгодно выплатить ипотеку? Делать это досрочно или нет? Если да, то уменьшать срок или платеж? Давайте разберем на примере ипотеки в 1 миллион рублей на 10 лет, под 12%, ежемесячный платеж 16 130 рублей. Если выплачивать ипотечный кредит весь срок по графику — переплата составит 936 000, и таким образом квартира обойдется вам почти в два раза дороже. Теперь просчитаем варианты с досрочным погашением:

 Уменьшаем срок кредита. Вносить ежемесячно будем плюс 10 000 к платежу. В таком случае кредит будет закрыт через 4,5 года, переплата составит 378 000.

 Уменьшаем ежемесячный платеж. Также вносим сверху по 10 000 каждый месяц. Кредит будет погашен через 6,5 лет, переплата составит 479 000.

 Смешанный вариант. Вы уменьшаете платеж, но доносите ежемесячно 10 000 + разницу между платежом в прошлом месяце и в этом месяце.

Так, например, первый месяц ипотеки платим 16 130 + 10 000, второй месяц платеж составит уже 15 970, и мы платим 15 970 + 10 000 + (16 130 – 15 970) и так далее по нарастающей каждый месяц. Вычитаем всегда из 16 130, начальной суммы. В таком случае кредит будет погашен через 4 года и 4 месяца, на два месяца раньше первого варианта. Переплата составит 379 000.

Вывод можно сделать следующий: самый выгодный вариант погашения — уменьшение срока кредита. Если банк не позволяет уменьшать срок (а такое бывает), то нужно уменьшать платеж, но при этом руководствоваться смешанным вариантом погашения.

Что делать, если кредитов у вас много? Как поскорее избавиться от этого «рабства»? В помощь вам два основных инструмента — рефинансирование и реструктуризация.

1. Рефинансирование — это повторное кредитование заемщика с целью погашения ранее полученных кредитов. Говоря простым языком, вы берете новый кредит на погашение старых.

Допустим, у вас есть:

 автокредит на 600 000 рублей на три года под 18% годовых, ежемесячный платеж 21 700 рублей;

 кредитная карта с задолженностью 70 000 рублей под 36% годовых, ежемесячный платеж 7000 рублей;

 потребительский кредит на телевизор на 80 000 рублей на 1 год под 24% годовых, ежемесячный платеж 7560 рублей.

Общая сумма задолженности 750 000 рублей, ежемесячный суммарный платеж 36 260 рублей. Находим банк, который рефинансирует вас под 15,9% годовых сроком на три года. То есть банк погашает все ваши кредиты, а взамен выдает вам один новый. Банку это выгодно тем, что он как бы переманивает вас у конкурентов, предлагая меньшую процентную ставку. Сумма задолженности остается та же — 750 000, а вот ежемесячный платеж становится 26 330 рублей, почти на 10 000 в месяц меньше.