Читать книгу "Несправедливое преимущество - Роберт Кийосаки"

Консалтинговая фирма «Milliman», базирующаяся в Сиэтле, сообщила, что убытки пенсионных программ с фиксированными выплатами, понесенные 100 крупнейшими корпорациями в августе 2010 года, составили 108 миллиардов долларов. И это только за один месяц! Следовательно, американцев, которые чувствовали себя в полной безопасности, зная, что работают в компаниях, где используются пенсионные планы с фиксированными выплатами, ждут большие неприятности. Пенсии, которые они считали гарантированными, на поверку могут оказаться пустым звуком.

Большинство работающих по найму американцев имеют пенсионные планы с фиксированными взносами – типа 401(k). Это означает, что величина их пенсии зависит от суммы вложенных в пенсионный фонд средств. Если на счете средств нет, они ничего и не получат. Поэтому, когда фондовый рынок катится вниз, работники с такими пенсионными планами рискуют оказаться в очень большой беде. Выход на пенсию из светлой мечты грозит превратиться для них в кошмар.

Калифорнийская система пенсионного обеспечения государственных служащих CalPERS подотчетна правительству Калифорнии, и в ее ведении находится пенсионное и медицинское обеспечение более чем 1,6 миллиона действующих и отставных государственных служащих и членов их семей. Другими словами, существует большое число людей, которые полагаются на финансовую стабильность CalPERS.

Но, к сожалению, именно эта организация прославилась тем, что потеряла больше денег, чем все прочие пенсионные фонды, вместе взятые. Сведущие люди называют CalPERS самым коррумпированным и неэффективным из всех государственных пенсионных фондов в США.

В 2010 году исследователи из Стэнфордского университета выступили с предостережением, утверждая, что CalPERS и CalSTRS (пенсионный фонд работников государственной системы образования Калифорнии) недофинансированы в общей сложности на 500 миллиардов долларов и увлекаются слишком рискованными инвестициями.

Полтриллиона долларов – недостача немаленькая. Вы все еще верите в миф о надежности государственной службы и пенсионного обеспечения?

Самые умные люди на свете

Уверен, что вы уловили иронию и вам не надо рассказывать о том, как самые светлые головы на свете, мудрецы, к которым мы обращались за финансовыми советами, люди, которые учились в лучших в мире школах и вузах и вроде как должны были получить лучшее финансовое образование, устроили самый масштабный финансовый кризис в мировой истории, который некоторые называют Новой Великой депрессией.

Возникает резонный вопрос: если руководители наших финансовых институтов такие умные, если они получили самое лучшее финансовое образование, какое можно купить за деньги, почему мир переживает этот страшный кризис? Почему богатые богатеют, бедные беднеют, а средний класс тает на глазах? Почему налоги растут, а государства находятся на грани банкротства? Куда делись рабочие места? Почему зарплата снижается, а инфляция растет? Почему беби-бумеры, которые прилежно следовали рекомендациям лучших умов инвестиционного мира, теперь боятся, что останутся без пенсии? Почему многие молодые люди, влезшие в огромные долги, чтобы получить образование, теперь не могут найти работу, а значит, и расплатиться по студенческим займам? Следующий долговой кризис будет вызван уже не банкротством домовладельцев, а неспособностью бывших студентов погасить займы, полученные на учебу.

Может быть, проблема в низком качестве финансового образования у наших лидеров и полном отсутствии такого образования у широких масс?

Что такое финансовое образование?

Сегодня миллионы людей наконец-то заговорили о необходимости введения финансового образования в школах и вузах. Однако наши светлые головы, имеющие самое лучшее финансовое образование, какое можно купить за деньги, почему-то не уберегли мир от жесточайшего финансового кризиса.

Поэтому вопрос надо поставить так: что такое финансовое образование? Если учителя и преподаватели не могут ответить на этот вопрос, чему они могут нас научить? Как случилось, что выпускники лучших университетов – Гарвардского, Йельского, Принстонского, Оксфордского и Кембриджского – ввергли мир в масштабный финансовый кризис? Как случилось, что пенсионный фонд калифорнийских учителей остался без средств? Неужели те, кто им управляет, тоже имеют финансовое образование? А дети в школах получают финансовое образование? Готовят ли школы и вузы учащихся к встрече с реальным миром денег?

Прежде чем подробно объяснять, что я сам понимаю под финансовым образованием, надо понять разницу между образованием и обучением.

В 1969 году я поступил в летную школу Корпуса морской пехоты США в Пенсаколе, штат Флорида. Три года спустя я уже совершал боевые вылеты во Вьетнаме. Оглядываясь на тот период своей жизни, я теперь понимаю, что был хорошо обученным пилотом, но не высокообразованным. Я говорю, что был хорошо обучен, поскольку умел летать на боевом вертолете. Но у меня не было никакого понимания того, зачем мы вообще находились во Вьетнаме и воевали там. У меня не было никакого геополитического и экономического образования. Я не знал, что Вьетнам к тому времени воевал с разными врагами уже более тысячи лет. Франция и США были последними в длинном списке империалистических стран, пытавшихся завоевать Вьетнам. Я не понимал, что война, в которой я участвовал, была лишь одним из этапов тысячелетней войны Вьетнама за свою независимость, войны, аналогичной той, которую в свое время вели американцы за независимость от Англии.

Нам твердили, что мы хорошие, а коммунисты плохие. А я понятия не имел, кто такие коммунисты. Я знал лишь, что мы носили белые фуражки, а они – черные пижамы. Мы верили в Бога, а они нет. Я не понимал, что мы воевали за нефть и за контроль над природными ресурсами Вьетнама и всей Юго-Восточной Азии. То же самое мы сейчас наблюдаем в Ираке и Афганистане.

Кроме того, я понятия не имел, как сконструировать, построить или отремонтировать вертолет. У меня не было образования в области металлургии, дизайна, электроники и оружейных систем. Я не представлял, как починить вертолет, если там что-то сломается. Меня научили только летать, стрелять и исполнять приказы. Нажмешь на нужную кнопку – враги убиты. Нажмешь не на ту кнопку – погибнешь сам. К концу войны я был очень хорошо обученным пилотом, но совсем необразованным.

Приучение к горшку

В реальном мире детей к горшку именно приучают. Дети не нуждаются в образовании насчет горшков и унитазов. И собак приучают, а не занимаются их образованием. Существует специальный термин – «собака Павлова», который хорошо иллюстрирует разницу между обучением и образованием. Попросту говоря, звенит звонок – и у собаки тут же начинается слюноотделение и возникает чувство голода, даже если нет никаких признаков еды.

Если кто не знает, этот термин принадлежит русскому физиологу, лауреату Нобелевской премии Ивану Петровичу Павлову (1849–1936), который прославился изучением пищеварительной системы собак. Это он ввел в обращение термин «условный рефлекс». Собакой Павлова называют всякого, кто реагирует на ситуацию автоматически, рефлекторно, а не в результате зрелых размышлений.