Читать книгу "Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок"

Однажды я спросил у своей клиентки Светланы, зачем она взяла в банке кредиты на покупку разной бытовой техники – стиральной машины, холодильника, микроволновой печи, – если с ее доходом она без особых проблем могла бы купить себе все это постепенно. Ответ был такой:

«Владимир, вы совершенно правы. Мой доход позволяет мне купить все это без кредита. Но я не могла этого сделать без кредита, потому что весь мой доход уходил на текущие расходы. Но зато теперь, когда я взяла кредит и купила нужные вещи, я каждый месяц плачу банку процент и возвращаю часть кредита. И это меня дисциплинирует. Я чувствую себя лучше, зная, что не трачу все деньги на текущие расходы, а купила холодильник, стиральную машину и телевизор. Теперь еще собираюсь купить автомобиль. Мои доходы позволят мне платить проценты и по этому кредиту».

Поговорив со Светланой, я подумал: может быть, таким людям лучше брать кредит в банке и вкладывать его в разные инвестиционные инструменты? В таком случае заемщик хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после их приобретения.

Это, конечно, шутка. Никому не рекомендую инвестировать свои деньги до тех пор, пока вы не избавитесь от кредитов: для того, чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть опытным инвестором. А если вы будете платить по кредиту 20 % и при этом получать по своим инвестициям 10 % (тоже очень хорошая доходность), то согласно простому расчету вы останетесь в минусе на 10 %.

Если человек считает, что только банк может его дисциплинировать и помешать расходовать все деньги на текущие нужды, для него можно предложить другую схему: переводите часть дохода, не касаясь его руками, на банковский депозитный счет. Скажите своему бухгалтеру или банку, в который перечисляют вашу заработную плату, чтобы они переводили часть зарплаты на ваш счет в банке. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты. Организовав такую немудреную процедуру, вы сможете через некоторое время не только купить все, что вам необходимо дома, но и создать свой капитал, о котором ранее даже не мечтали. Это и называется контролем над денежными потоками!

Кто, как не вы, направит ваши деньги в нужное русло?

Кто распределит их так, чтобы они наилучшим образом удовлетворяли вашим потребностям, связанным с текущими расходами и созданием активов?

Управляйте своими деньгами самостоятельно и не позволяйте им управлять вами, как они делают это, когда в день зарплаты тянут вас в магазин одежды.

Процитирую статью «Чем опасны покупки в рассрочку», опубликованную в газете «Аргументы и факты» весной 2005 года:

«Предлагая кредиты на покупку машин, мебели, бытовой техники, банки скрывают настоящие условия сделки. В результате за право расплатиться в рассрочку нам приходится отдавать полторы-две цены товара.

Еще прошлой весной Федеральная антимонопольная служба начала проверять условия выдачи потребительских кредитов. «Договоры, которые подписывают банки с покупателями, слишком сложны для восприятия. Человеку, берущему кредит, трудно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. Особенно это касается так называемых экспресс-кредитов», – рассказывает «АиФ» зам. руководителя ФАС Андрей Кашеваров.

Компенсация – только через суд.

Первым «засветился» «Русский стандарт». В Федеральную антимонопольную службу поступило две жалобы – от клиентов этого банка в Москве и Татарстане. В договоре помимо основной процентной ставки 29 % в год «спрятаны» еще 1,9 % – плата за расчетно-кассовое обслуживание. Как правило, такую комиссию берут почти все банки. Она может иметь разные названия, но суть одна: помимо основного процента по кредиту вы дополнительно отдаете от 0,5 до 3 % только за то, что банк согласился дать вам взаймы. Однако в договоре «Русского стандарта» не было сказано, что эта комиссия будет взиматься… ежемесячно. В итоге вместо 29 % годовых клиенту пришлось заплатить под 60 %!

Дело рассматривала специальная комиссия из представителей ФАС и Центробанка. Однако, по словам г-на Кашеварова, банку ничего не грозит, поскольку он обещал исправить договоры. «У Федеральной антимонопольной службы были вопросы к банку по информированию об условиях кредитов. Но сейчас они все уже сняты», – прокомментировал представитель «Русского стандарта» Артем Лебедев. А что делать клиентам, не разглядевшим подвоха? Обращаться в суд и пытаться отсудить компенсацию.

ФАС утверждает, что это не единственный банк, к которому можно предъявить претензии.

Например, предлагается купить телевизор с рассрочкой на год под 25 %. Треть суммы вы платите сами, остальное берете взаймы у банка. Но процент вам могут посчитать со всей стоимости телевизора, а не только с суммы кредита. И тогда возвращать придется на 10–15 % больше.

Или еще одна уловка. Как привлекателен кредит под 0 % без первоначального взноса! Но не все так просто. Товары, которые продаются на таких условиях, обычно дороже на 5-10 % тех, за которые вы готовы отдать деньги сразу. И если вы покупаете вещь с рассрочкой на полгода, эта прибавка к цене как раз и равняется среднему проценту по кредиту.

Прибавьте сюда все те же пресловутые банковские комиссии, сборы за конвертацию валюты (если покупаете, скажем, автомобиль), за рассмотрение заявки и т. д. Набежит еще порядка 10 %. И главное. Предложение так называемого «нулевого» процента действительно только на тот срок, который объявлен в рекламной акции. Если не успеете расплатиться, придется отдавать оставшийся долг с большим процентом, выше обычной банковской ставки.

Попробуй докажи, что тебя обманули.

Наконец, бывает и так: магазин предлагает вам заплатить 10 % стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачивать равными долями в течение года. И процент заманчиво низок! Как сказано в рекламе, всего 10 %. По идее, с каждым следующим взносом вы остаетесь должны банку все меньше и меньше. Но процент вам продолжают начислять на всю сумму кредита, а не на остаток. В общей сложности придется переплатить за покупку не 10 лишних процентов в год, а все 30.

По мнению юристов КонфОП, предъявить претензии по таким договорам практически невозможно. «Шансов доказать, что вас ввели в заблуждение, практически нет, – объясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. – Сейчас нет единого законодательного требования, как оформлять условия договора и информировать клиента. Этим и пользуются банки». Даже если в договоре указаны дополнительные условия, они написаны очень мелко, и бумажки с этим текстом подсовывают клиентам перед самым подписанием.

«АиФ» рекомендует:

Если вы собрались делать покупки в кредит:

– внимательно читайте договор, а также все дополнительные приложения к нему, как бы долго и неудобно это ни было;

– смело задавайте вопросы консультанту, особенно о комиссиях и процентах, сроках погашения и штрафах;

– лучше обращайтесь за кредитом непосредственно в банк, а не в магазин. Как правило, условия в банке выгоднее.