Читать книгу "Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер"

Более половины людей с детьми не имеют завещания. Но должны. Обратите внимание: выгодоприобретатель по вашему полису страхования жизни и условиям пенсионного счета получит деньги вне зависимости от того, что говорится в вашем завещании, и ваш пенсионный счет 401(k) автоматически перейдет к вашему супругу/супруге, если только он/она не подпишет отказ.

А вы помните, кто указан в договорах на совместные банковские счета? Насколько эти люди надежны? Если вы хотите оставить деньги детям, но в договоре стоит имя тетушки Гертруды, она может снять деньги и забрать их себе, вне зависимости от того, что указано в вашем завещании.

• Отзывной завещательный траст. Если вы владеете домом или машиной или у вас есть какие-то серьезные сбережения, возможно, вы захотите оформить завещательный траст. Это значит, что вы назначаете попечителя, который после вашей смерти будет управлять имуществом в пользу ваших детей. Отзывной завещательный траст является особенно полезным, если у вас маленькие дети, поскольку вы можете оговорить возраст передачи имущества (обычно в 21 год) или превратить имущество в субтраст и использовать средства на определенные цели, например на образование, до указанного возраста. Траст не так необходим, как завещание, но его огромное преимущество заключается в том, что вам не нужно проходить через утверждение завещания: это сложный юридический процесс распределения вашего имущества между выгодоприобретателями, а траст может сохранить деньги, время и избавить от головной боли. Но обратите внимание: по этому документу вы не можете назвать опекуна над детьми.

• Прижизненное волеизъявление и бессрочная доверенность на право представлять интересы больного (это документ, указывающий, какое медицинское обслуживание его составитель хотел бы или не хотел бы получать в случае серьезной болезни или недееспособности). Другими словами, прижизненное волеизъявление определяет ваши пожелания относительно обслуживания на закате жизни и избавляет родственников от решения (грубо говоря) о перекрытии кислорода. Бессрочная доверенность на право представлять интересы больного назначает кого-то, обычно супруга, родственника или близкого друга, выполнять ваши желания и принимать медицинские решения в случае вашей неспособности. Хотя это юридический документ, человек, которого вы выберете, не должен быть юристом – это тот, кому вы доверяете.

• Бессрочная бюджетная доверенность. Если вы даете кому-то, например супругу, такую доверенность, это значит, что в случае вашей недееспособности этот человек может, например, использовать ваши активы для оплаты семейных счетов, платить за вас налоги и управлять вашими инвестициями. Этот человек отличается от душеприказчика, указанного в вашем завещании, поскольку его права заканчиваются с вашей смертью (хотя вы можете выбрать одного и того же человека для обоих документов).

Если вы можете себе позволить, чтобы эти документы подготовили для вас профессионалы, сделайте это. Простое завещание обычно стоит от 500 до 1000 долларов, цена на траст начинается от двух тысяч, а доверенность может стоить несколько сотен долларов. (Очевидно, что существует большой ценовой разброс, и если вы обратились к адвокату, который специализируется на имущественном планировании, цена будет выше.)

Вы можете также подготовить большинство этих документов, и относительно недорого, при помощи такого программного обеспечения, как Quicken WillMaker Plus, или воспользоваться интернет-сервисами Nolo.com или RocketLawyer.com. однако, если вы решите делать все самостоятельно, попросите адвоката просмотреть документы.

Какими бы ни были ваши цели, пенсионные счета с налоговыми льготами являются приоритетом

Хотя книги по персональному управлению финансами бомбардируют вас советами и рекомендуют множество вещей, которые следует сделать, чтобы привести в порядок свои финансы, очевидно, что самое главное – сохранить как можно больше на пенсионных счетах. Начните копить немедленно, как только будете готовы к этому. Вот какие варианты у вас есть[41].

• 401(k). Пенсионный счет, который предлагает большинство работодателей. Ваши деньги растут, и вы не платите налогов, или налоговые платежи отсрочены (в зависимости от типа счета, выбранного вашей компанией). Для 401(k) обычно существует возможность удвоения: например, на каждый вложенный вами доллар ваш работодатель тоже вкладывает доллар, вплоть до установленного процента от вашей зарплаты (обычно 6 %). Это эквивалентно немедленному 100 %-ному возвращению ваших денег, и такую возможность не стоит упускать. На момент написания этой книги каждый год вы можете откладывать на этот счет максимальную сумму в 18 тысяч долларов, а если вы достигли возраста 50 лет, то постановление налоговой службы о «приближении» позволяет вносить еще 6 тысяч дополнительно. Если сейчас это кажется вам невозможным, установите за правило вносить сумму, максимально приближенную к 10 % от вашей зарплаты[42].

Существуют два типа 401(k). Самый распространенный – традиционный пенсионный фонд, который позволяет отсрочить налоговую выплату на ту часть зарплаты, которую вы вносите. Кроме того, проценты по традиционному счету растут (и вы не платите на них налоги) до момента снятия денег. Это наилучший вариант, если вы находитесь на пике своей зарплаты или приближаетесь к нему, поскольку налоговая льгота выгоднее сейчас, чем когда вы на пенсии и начинаете снимать деньги, поскольку тогда ваш доход, вероятно, значительно уменьшится, но, правда, будет другая, более низкая, налоговая ставка.

Но если вы молодая мать или отец, которые собираются зарабатывать намного больше в предстоящие десятилетия, рассмотрите другой тип 401(k), который тоже предлагают работодатели: улучшенный пенсионный счет Roth 401(k). В этом случае вы должны платить налоги на взносы сейчас, а не когда будете снимать деньги через пару десятилетий. Поскольку сейчас у вас более низкая налоговая ставка (которая увеличится с вашими доходами), то, в целом, это выгодно для вас. Если вы не уверены, вырастет со временем ваш доход или упадет, выберите традиционный пенсионный план и вносите максимальную доступную для вас сумму.

• Индивидуальный пенсионный счет (сокращенно IRA). И снова хочу вам напомнить: если вы не можете открыть традиционный пенсионный счет, откройте индивидуальный. Как и в случае счета 401(k), существует два вида IRA – улучшенный (Roth) IRA и традиционный, и ваш выбор снова зависит от вашего теперешнего дохода и того дохода, который вы ожидаете на пенсии. По условиям улучшенного счета вы платите налоги сейчас, но ваши деньги растут в течение всей жизни. По условиям традиционного счета ваши деньги растут без начисления налогов на проценты, пока вы не выйдете на пенсию и не начнете снимать деньги. В любом случае, на момент написания этой книги, вы можете вносить на оба счета не более $5500 в год и на тысячу больше, если вам исполнилось 50 лет. Чтобы решить, какой счет подходит вам больше, используйте калькулятор сравнения улучшенного и традиционного IRA на сайте Bankrate.com