Читать книгу "Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер"

4

Объясните вашему ребенку, что почти во всех случаях лучше избегать частного студенческого кредита. Поскольку существует предельная сумма государственного кредита, возможно, ваш ребенок решит взять частный кредит, который предлагает банк или другая компания. Процентная ставка по частному кредиту обычно выше – в некоторых случаях достигает 18 %, – за исключением кредита в фунтах стерлингов, и для этих кредитов установлены более строгие правила выплаты. Кроме того, процентная ставка по частным кредитам не всегда фиксирована, и это значит, что она может вырасти в будущем. Вам, как отцу или матери, скорее всего, придется выступить поручителем, и если у ребенка будут проблемы с выплатой, то пострадают обе ваши кредитные истории. Условия некоторых частных кредитов таковы, что вы должны начать выплаты еще во время учебы, так что очень важно понимать условия, а также комиссии.

5

Лучше, если вы сами возьмете государственный кредит. Чтобы помочь с расходами на обучение, многие родители занимают деньги. Кредит «Государственный для родителей ПЛЮС» (Federal Parent PLUS Loans) имеет фиксированную, относительно низкую процентную ставку, и это, похоже, лучший выбор. На сегодняшний день ставка составляет около 7 %. (За одним исключением: если у вас есть история просроченных кредитов, то вам, вероятно, предложат лучший процент банк или частный заемщик.) Поскольку эта программа позволяет вам занимать столько, сколько нужно для заполнения финансовой пропасти между полученной материальной помощью и общей стоимостью обучения, будьте осторожны и не занимайте слишком много, чтобы не подвергнуть риску собственное финансовое благополучие. Помните: ваш ребенок всегда может выбрать менее дорогой вуз.

Если у вас действительно хорошая кредитная история, то вам могут предложить частный студенческий кредит с лучшими условиями, чем «Родительский ПЛЮС». Проверьте, фиксирована ли процентная ставка; помните, если она может изменяться, то, скорее всего, вырастет в будущем. В дополнение к плате за обслуживание кредита проверьте дополнительные условия выплат.

6

Обсудите с ребенком, почему важно закончить вуз, если он туда поступил. Те, кто занимает деньги на учебу, но учится плохо, – первые кандидаты на отчисление. Они в четыре раза чаще оказываются не в состоянии выплатить кредит, что, как ни банально, отрицательно влияет на кредитную историю. Ваш ребенок должен знать, что взятие кредита обязывает его закончить вуз, потому что без диплома он вряд ли найдет работу, которая позволит ему делать ежемесячные выплаты по кредиту.

Студенчество

Если ваш ребенок поступил – мои поздравления! Немного переведите дух, похвалите себя, вытяните ноги. Но только на минуту, а потом – за работу. Ваша новая задача состоит в том, чтобы вы с ребенком могли оплачивать обучение достаточно долго, для того чтобы получить диплом!

• Скажите ребенку, что он должен закончить колледж за четыре года. Только около половины студентов четырехлетней программы получают диплом в течение установленного срока, то есть именно за четыре года. Но дополнительный год требует дополнительного времени, в течение которого ваш ребенок не сможет работать на полную ставку. Недавно проведенные исследования позволили оценить стоимость дополнительного года обучения в сумму от 68 до 85 тысяч долларов! Ничего себе! Так что если у вашего молодого человека нет действительно уважительной причины, он должен получить диплом вовремя.

Подготовьте ребенка к тому, что его ждет и какой бег с препятствиями представляет собой вуз. Его могут ожидать переполненные аудитории для обязательных занятий (особенно в крупных государственных вузах), несвоевременная сдача основных предметов (что потребует дополнительных баллов), потеря баллов при переходе в другой вуз или просто недостаточное количество заработанных за семестр кредитов. Настаивайте на том, чтобы ваш ребенок выбирал курсы, проконсультировавшись с хорошим советчиком, и знал требования по основным предметам.

• Познакомьтесь с бюджетом для учебного заведения. На семейном совете вы можете решить, что будете оплачивать вы, а что – сам ребенок, из своих денег (сбережения или плата за работу с частичной занятостью). Я слышала о самых различных суммах карманных денег, которые дают родители, от 100 до 1000 долларов в месяц, и эти деньги идут на, в общем-то, полезные вещи, от ручек и билетов в кино до модных причесок. (Но, конечно, есть семьи, где дети сами оплачивают необходимое.)

Если вы собираетесь давать карманные деньги, я настоятельно рекомендую установить твердую месячную сумму и сказать ребенку, что она не будет пересматриваться. Если он потратит всё на одну супервечеринку с друзьями, ему потом придется самому искать деньги на пиццу. Такой принцип: «единовременная сумма и ничего больше» – передает вашему ребенку ответственность за собственный бюджет, чем он, возможно, раньше не заморачивался. При назначении суммы следует принимать в расчет вашу собственную финансовую ситуацию и разумные траты ребенка. Даже если у вас достаточно наличных, чтобы с легкостью покрывать все расходы детки, ограничьте свое покровительство и требуйте жить по средствам. Это ценный урок.

Начало взрослой жизни

После получения диплома у вашего ребенка или начинается трудовая деятельность, или он понимает, что ошибся и нужно менять профессию (такое бывает), или, возможно, он захочет продолжить образование. И да, это время, когда молодой человек считает каждый доллар, так как нужно выплачивать студенческий кредит.

• Если у вашего ребенка есть студенческий кредит, он должен его выплачивать. Не считайте себя обязанным делать это за него. Лучше помогите сыну или дочери оценить существующие условия выплаты. Вкратце, государственный «Прямой кредит», самый распространенный, нужно начать выплачиваться через шесть месяцев после окончания колледжа. Поэтому искать варианты выплат нужно сразу же. К счастью, существует несколько полезных интернет-ресурсов, которые сделают выплату студенческого кредита не такой обременительной, как кажется сначала.

История о двух бюджетах: кто за что будет платить, пока ребенок учится?

Ваш ребенок выбрал учебное заведение, получил материальную помощь, и вы уже думаете, что ему дать с собой, если он отправляется в другой город. Подождите. Пришло время для вас обоих составить обоснованный бюджет. Это может быть непросто. Заполните приведенный список – за что будете платить вы и за что – ваш ребенок.

• Подыскивайте учебники по сходной цене. По некоторым оценкам, студенты тратят около 1200 долларов на учебники и канцелярские принадлежности ежегодно. Согласно результатам одного опроса, около 65 % студентов не покупают хотя бы один нужный учебник из-за его высокой стоимости. Но зачем платить 400 долларов за новый учебник, если можно купить подержанный за 200? (Да, родители детей предстуденческого возраста, это столько стоят учебники у нас в Америке.) Если вы научите ребенка искать варианты покупки учебников, он и в дальнейшей жизни будет искать выгодную цену. Почему я не пишу про библиотеки? По той простой причине, что бесплатных учебников не хватает, тут действует принцип «кто первый пришел, тот и взял». Но книги, в том числе учебники, можно заказать на таких сайтах, как Amazon.com, Barnes&Noble.com, Half.com и Chegg.com, – это выйдет дешевле. Теперь во многих колледжах учебники предлагают в электронном виде, и их стоимость меньше. Если ваш ребенок решил купить именно книгу (в бумажном варианте), он почти всегда может потом продать ее, а при продаже через Интернет даже выручить больше, чем рассчитывал.