Читать книгу "Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер"

• Начинайте копить на образование, как только ребенок родится. Это не преувеличение. Как только он начнет ползать, расскажите ему о перспективах. Согласна, это может показаться смешным. В конце концов, ваш малыш еще не понимает разницы между десятицентовиком и четвертаком. Но вот в чем дело: дети, родители которых открывают специальный сберегательный счет «на образование», пусть даже там лежит всего один доллар, намного вероятнее отправляются учиться, чем те, у которых такого счета нет. Это закон для семей с любым уровнем дохода, хотя наиболее значим он для тех, чей доход считается средним и ниже среднего. Это правда: такие семьи в три раза чаще отправляют детей учиться, если открывают сберегательный счет, пока ребенок еще маленький. Смысл в том, что целевое накопление денег может существенно повлиять на стремления детей (и родителей). Доказательства этого настолько очевидны, что в Сан-Франциско придумали особую программу для государственных школ. По этой программе каждому детсадовцу открывают сберегательный счет с минимальной суммой в 50 долларов. И такая тенденция наблюдается по всей стране.

Способы накоплений на получение высшего образования в США

Когда вы копите деньги на колледж, вам нужно разумно ими распорядиться. Вот краткий обзор сберегательных счетов в Соединенных Штатах. (Надеюсь, читателям из других стран это тоже покажется интересным.)

Сберегательный План 529

Поручителем Плана 529 выступает государство, поэтому многие считают, что лучшей программы для целевых сбережений на образование не придумаешь. План позволяет инвестировать деньги без уплаты государственных налогов на доходы, но при условии, что вы используете деньги по назначению – оплачиваете обучение в колледже.

Почти в каждом штате есть свой План 529, и если вам не нравится тот, который предлагает ваш штат, вы можете выбрать план другого штата. Но иногда существуют льготы по местным налогам и налогам штата, в котором вы живете, так что узнайте подробнее. (Например, в Мичигане подоходный налог сокращается ежегодно примерно на пять тысяч долларов, или на 10 тысяч для обоих родителей, – разве плохо?)

В некоторых штатах предлагается выбор между «прямым» планом и планом с «консультациями» (иначе называемым «брокерским»). Однозначно выбирайте прямой план, обслуживание которого стоит дешевле. Например, в Нью-Йорке брокерский план обойдется инвестору в тринадцать раз дороже – в год это составит не одну тысячу долларов дополнительных комиссий. И, в целом, как обсуждалось в главе 7, инвестиции, за которые берут высокую комиссию, не лучше других. Список планов 529, а также советы по их выбору см. на сайте Savingforcollege.com.

Иногда штат и объединение частных колледжей предлагают разновидность Плана 529, который известен как «предоплаченный план обучения». Теоретически этот план позволяет забронировать обучение в конкретном колледже на уровне (или примерно на уровне) текущих (сегодняшних) цен, с обязательством, что вы сможете позволить себе в будущем оплатить обучение, даже если его стоимость взлетит до небес, а ваши доходы сократятся до минимума. Гарантии не всегда надежны – и бывали случаи, когда условия менялись. Другой вопрос, что ваш ребенок может не захотеть учиться в колледже, указанном в плане, и тогда вы должны решить, сделать ли выгодоприобретателем другого ребенка, перевести деньги на обучение в другом колледже или забрать их, заплатив штраф.

Откройте счет по Плану 529, как только ваш ребенок родится, и выберите инвестирование в акции, например, в индексный (паевой) фонд. Хотя акции могут подниматься и падать, эксперты считают, что это наилучший вариант в долгосрочной перспективе. В этом случае акции будут расти, покрывая любые периоды падения. Когда ваш ребенок приблизится к старшим классам, вам захочется постепенно сделать свои инвестиции более безопасными, например, перевести их в фонды денежного рынка. Так вы минуете риск падения акций в тот момент, когда придет время оплачивать обучение.

Для некоторых планов 529 предлагаются «возрастные» портфели, в которых со временем происходит перемещение вложений в более безопасные. В этом случае убедитесь, что ваши деньги будут вложены в супербезопасные инвестиции, когда подойдет время колледжа.

Возьмите на заметку еще кое-что: согласно государственным правилам, вы можете изменять инвестирование денег, которые сохраняются на счете 529, только два раза в год.

Сберегательный счет Coverdell Education Savings для оплаты расходов на образование

Подобно Плану 529, это сберегательный счет с инвестициями, который позволяет вашим деньгам расти и освобождает от уплаты государственных налогов на доходы, если деньги используются для образовательных целей. Это здорово, но Конгресс установил лимиты, исходя из годового дохода. Вы можете вносить на такой счет до двух тысяч долларов, если зарабатываете меньше 110 тысяч в год, как отдельный вкладчик, и 220 тысяч, если вы пара. Условно говоря, $2000 в год надо внести обязательно.

Одно большое преимущества счета Coverdell Education Savings: деньги также можно использовать для оплаты расходов в начальной и старшей школе.

Кастодиальный, или попечительский, счет, открытый родителями несовершеннолетнему

Такие счета позволяют вкладывать деньги на имя вашего ребенка и пользоваться более низкими налоговыми ставками. Счета UGMA (Единый закон о дарениях несовершеннолетним) и UTMA (Единый перевод дарений несовершеннолетним) предлагают банки и паевые фонды, и они предназначены не только для накопления денег на колледж, но могут использоваться для оплаты любых расходов, связанных с ребенком. (В одних штатах предлагается UGMA, в других UTMA, но, по сути, они являются одинаково громоздкими названиями одного и того же принципа, который можно назвать так: «ответственное хранение».)

В отличие от Плана 529 и Coverdell Education Savings, на таких счетах деньги растут, освобожденные от налогов только частично. В течение каждого года первые внесенные 1050 долларов обычно освобождаются от налогов, а следующие 1050 облагаются налогом по «детской» ставке (обычно очень низкой). Эта ставка в США распространяется на детей младше 19 лет (или 24 лет, если ваш ребенок студент).

Самый большой минус: ребенок получает контроль над деньгами, как только ему исполняется 18 лет (в некоторых штатах 21). Это значит, что вам нужно доверять ребенку и знать, что деньги, которые вы тщательно копили на оплату его обучения, питания и проживания, не будут потрачены на сладкую «мазератти». Вы также не можете перевести деньги на другие счета ответственного хранения и на другого своего ребенка, которому может понадобиться колледж. Более того, такие планы не подходят для семей, которые планируют обращаться за финансовой помощью, так как деньги на счетах UGMA/UTMA считаются собственными деньгами вашего ребенка, и ожидается, что только 20–25 % из них будут потрачены на оплату обучения. Это значит, что, в целом, ваша семья получит меньше материальной помощи.

Хороший вариант представляет собой План 529 (см. выше), который позволит копить деньги без уплаты федеральных налогов на доходы, если вы используете его для целей обучения. Вам лучше открыть этот счет на свое имя, а не на имя ребенка, и я объясню почему. Как только вы откроете такой счет, убедитесь, что есть возможность делать ежемесячные взносы автоматическими: или через бухгалтерию вашего работодателя, или через снятие денег с вашего банковского счета, а потом наблюдайте, как деньги на образование вашего ребенка постепенно накапливаются.