Читать книгу "Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Юлия Сахаровская"

Счет в банке есть смысл менять, только если вам самим это выгодно по каким-либо причинам. Как правило, иметь счет в одном банке гораздо удобнее – далее расскажу почему.

Банк. Депозитный счет

Плюсы

• Надежная защита от кражи.

• Деньги приносят дополнительный доход. Пусть он ниже уровня инфляции, зато явно выше НУЛЯ.

•Ликвидность выше средней: деньги фактически доступны в любой момент. Пусть даже с потерей процентов (если депозит без возможности частичного изъятия), но деньги изъять вы можете всегда. А если есть интернет-банкинг (с возможностью управления депозитными счетами) и карточный счет в том же самом банке, то для совершения этих операций даже в банк идти не нужно.

Минусы

• Инфляция. Но в данном случае это скорее «полуминус» – часть инфляции все-таки покрывается.

• Банкротство банка. Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая.

• Ликвидность опять же может стать для некоторых несознательных граждан минусом, если сильно захочется купить что-то ненужное – деньги обналичить можно быстро. Но все-таки потеря процентов многих останавливает.

Депозитные счета – это идеальный вариант для хранения денег и накопления на среднесрочные цели (до трех лет). Как минимум на таких счетах нужно хранить страховой резерв семьи в размере 3–12 сумм ежемесячного дохода.

Этот резерв можно использовать для таких случаев, как поломка машины, срочный ремонт в квартире из-за прорыва трубы, экстренное дорогостоящее лечение, непредвиденное сокращение/увольнение с работы и т. п. Такой резерв позволит вам жить спокойно, не переживая о том, куда бежать, если что-то случится. Суммы свыше страхового резерва в идеале, конечно, лучше инвестировать, а не хранить на депозите. Хотя бы для того, чтобы перекрывать инфляцию. Но инвестировать есть смысл, только если эти деньги не понадобятся вам в течение ближайших 3–5 лет для реализации целей.

Депозит, как вы могли уже понять, лучше открывать в том же банке, что и карточный счет, дабы при необходимости быстро и бесплатно перебрасывать деньги между этими счетами, а не носить наличные из одного банка в другой или не платить комиссию за перевод из одного банка в другой.

Поэтому, когда вы выбираете банк для себя, учитывайте сразу несколько факторов.

• Надежность банка. Вы ведь планируете не только совершать операции прихода/расхода денежных средств, но и хранить там деньги. Посмотрите на сайте banki.ru рейтинг выбранного вами банка – лучше, чтобы он входил в десятку первых.

• Хорошие условия по депозитам в этом банке. На том же banki.ru легко проверить ставки по депозитам любого банка и сравнить их с другими на рынке банковских услуг.

• Возможность подключения интернет-банкинга к управлению вашими счетами и желательно ВСЕМИ счетами, в том числе и депозитными (не все банки дают эту возможность). Стоимость интернет-банкинга. А также возможности его сервиса: оплата коммунальных и бытовых услуг и т. п.

• Ставки на внешние переводы денежных средств, в том числе за рубеж, если вам это важно.

• Наличие сети банкоматов по вашему городу.

• Другие важные для вас факторы.

Например, если вам важно иметь возможность оперативного кредитования по карте, и при этом чтобы на остаток средств при его наличии начислялись проценты – выбирайте банк с соответствующими условиями обслуживания. Такие банки есть.

Банк должен быть удобным для вас во всех отношениях. И если вы нашли такой банк, менять его по прихоти работодателя, я думаю, вы вряд ли согласитесь. Лично я не меняю банк уже три года – с тех пор как нашла удобный для меня почти во всех отношениях. Только не забывайте…

Идеальных банков не бывает – главное, чтобы он удовлетворял основным и принципиальным условиям.

Почему может понадобиться второй банк?

• Если первый идеален во всех отношения, кроме одного, но важного. И именно ради этого одного важного вы идете во второй банк. Там, допустим, могут быть высокие ставки по депозитам или диверсификация по депозитам: распределение денежных средств по банкам, предлагающим высокие ставки по депозитам так, чтобы сумма денежных средств в каждом банке не превышала 700 тысяч рублей (сумма, страхуемая государством). Или, допустим, идеальное обслуживание банковских карт. В общем, что-то очень важное для вас. И это явно не может быть прихоть работодателя.

• Для подстраховки во время путешествий за рубеж лучше иметь с собой карты двух разных банков (на всякий пожарный). Опять же счет в другом банке может быть у вашей супруги/супруга.

• Для платежей по кредиту, взятому в другом банке из-за более выгодных условий.

Все. Больше я не вижу причин держать деньги в разных банках.

Как копить деньги и сделать так, чтобы деньги работали на вас

Где хранить деньги для кратко– и среднесрочных потребностей, мы с вами разобрались. Но если речь идет о накоплениях на долгосрочные цели (от пяти лет), то банк – далеко не самый лучший вариант.

Здесь мы вплотную подошли к вопросу инвестирования денежных средств. Я не буду подробно останавливаться на этой теме, поскольку она очень широка и можно написать отдельную книгу, не меньшего объема, чем эта. Да и цель данной книги немного иная – показать вам основные принципы управления личными финансами, контроля денежных потоков, оптимизации расходов.

Но тем не менее совсем обойти эту тему при разговоре о личных финансах невозможно.

Способы хранения денег в банке, как вы, наверное, заметили, не позволяют получить доход, превышающий уровень инфляции. Зато такие вложения надежны и ликвидны. Но если речь идет о накоплении денег на образование детей, или собственную пенсию, или покупку дорогостоящей недвижимости, для чего понадобится не менее пяти лет?

Здесь стоит задуматься о фондовом рынке и альтернативных ему инструментах инвестирования денежных средств. Прежде всего я имею в виду:

• инвестиционные фонды (российские ПИФы, зарубежные взаимные и хеджевые фонды);

• банковские структурированные ноты;

• долгосрочные программы накопительного страхования жизни.

Инвестиционные фонды

Инвестиционные фонды – это идеальный инструмент инвестирования для людей без опыта инвестирования на фондовом рынке. Такие фонды можно подобрать под любой вкус, предпочтения, уровень знаний о фондовом рынке.

Существует два основных вида инвестиционных фондов.

1. Классические инвестиционные фонды (взаимные фонды, ПИФы).

2. Хеджевые фонды.