Читать книгу "Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Юлия Сахаровская"

• в колонках «Доходы» (столбцы 2–5) – совокупные доходы семьи: колонка 2 – сумма ежемесячных доходов за год, колонка 3 – сумма ежегодных доходов за год, колонки 4–5 – разовые доходы;

• в колонках «Расходы» (столбцы 6–9) – совокупные расходы семьи: колонка 6 – сумма ежемесячных расходов за год, колонка 7 – сумма ежегодных расходов за год, колонка 8 – сумма ежемесячных выплат по ипотеке за год, колонка 9 – сумма расходов на цели за год;

• в колонке «Сумма к инвестированию» (колонка 11) – разница между доходами и расходами за определенный год. Она либо положительная (ПЛЮС), и в этом случае семья накапливает капитал, либо отрицательная (МИНУС), и тогда семья расходует не только положительную разницу между доходами этого года, но и ранее накопленный капитал.

Стоит отметить, что накопления внутри года в первый год реализации плана лучше всего производить на пополняемо-отзывном депозите в российском банке.

Теперь, когда составили долгосрочный бюджет доходов и расходов, можно приступить к разработке целевого плана накопления капитала.

Ориентируясь на расчеты, приведенные в данной таблице, рассмотрим действия семьи Ивановых в 2012 году.

• На начало года семья имеет капитал, составляющий 504 тысячи рублей (колонка 2), накопленный на депозите в 2011 году за счет разницы между доходами и расходами семьи.

• По итогам 2012 года Элеонора и Анатолий накапливают сумму 377 тысяч рублей (колонка 3). Эту же сумму можно увидеть в колонке 11 таблицы «План текущих доходов и расходов». Эти деньги не должны просто лежать – необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать.

• Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренным и агрессивным инвестициям. В первые два года капитал небольшой, часть его в размере 600 тысяч рублей необходимо держать на депозите как страховой резерв. Таким образом, реальное инвестирование можно начать только с середины 2012 года, когда будут закрыты вопросы финансовой безопасности семьи (страховка основного кормильца и страховой резерв на депозите). При расчетах используется средняя доходность совокупных вложений 8–10 % годовых.

• После совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2012 года капитал семьи Ивановых может составить 955 тысяч рублей (колонка 10), из которых 600 тысяч рублей в качестве страхового резерва находятся на депозите, остальные инвестированы с умеренным риском.

Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, ориентируясь на расчеты, приведенные в таблице, точно так же, как это было показано на примере 2012 года. Нужно иметь в виду, что по факту суммы накоплений обязательно будут отличаться – жизнь всегда вносит свои коррективы.

В 2035 году выйдет на пенсию Элеонора. Анатолий решил тоже назначить срок своего отхода от дел на этот же год. Таким образом, поступления с 2035 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице «План текущих доходов и расходов» в строке за 2035 год – доходы от текущей деятельности в ней отсутствуют. Видим и в таблице «План накопления капитала» в строке, соответствующей 2035 году, где зафиксировано изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов.

Стоит также отметить, что в 2034 году перед выходом на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как с этого момента Элеонора и Анатолий уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше. Теперь этот капитал становится их «кормильцем». Вы можете видеть в таблице «План накопления капитала» в строке 2034 года эту корректировку: изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше, – около 5–7 % годовых, но зато более надежно.

Кстати, проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых больше, чем им необходимо для жизни: при размещении накопленного капитала в размере 33 538 тысяч рублей на конец 2034 года даже под 4 % годовых они могут рассчитывать на 112 тысяч рублей пассивного дохода в месяц, притом что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 72 тысяч рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить увеличение расходов, например на путешествия и отдых, занятие любимым делом, посещение театров, музеев и т. п.

На этом графике мы можем наглядно видеть рост капитала семьи Ивановых за весь период планирования.

Рост капитала в структуре рисков, тыс. руб.

На сегодняшний день Элеонора и Анатолий успешно выполняют план. Естественно, жизнь вносит свои коррективы:

• квартиру Анатолию удалось сдать только к марту (а не в феврале, как рассчитывали), но зато не за 20, а за 22 тысячи рублей;

• переговоры с клиентами о заключении договоров на постоянное обслуживание в течение года за 15 тысяч рублей в месяц привели к неожиданным результатам: их подписали пять клиентов вместо двух. Анатолий планирует продолжить подобную практику;

• с долгом рассчитались даже раньше, чем планировали, – уже в начале апреля Анатолий выполнил хороший заказ, да и его «абонементные» договоры здорово помогают;

• подняли стоимость обучения в школе Арсения до 35 тысяч руб. в месяц с 1 сентября 2011 года;

• заключили договор страхования, как и планировали, в июле 2011 года, и страховка жизни Элеоноры обошлась в 1400 долларов, что ниже планируемых 45 тысяч рублей в год (отличное здоровье и отсутствие вредных привычек еще никому не вредило);

• уже накопили на депозите 100 тысяч рублей.

Как это ни удивительно, план ПЕРЕВЫПОЛНЯЕТСЯ!

Оба супруга ощущают себя уверенно и понимают, какого результата достигнут, если будут реализовывать план. Ссор по поводу финансов как не бывало, ведь у них теперь общая цель на горизонте – покупка квартиры в ноябре 2012 года.

И я уверена, что она будет достигнута в срок или даже раньше, судя по стараниям супругов.

Семья Озеровых: муж Антон, жена Екатерина, двое детей. Москва

Ко мне на консультацию пришла семья Озеровых.

Антон – глава семьи, состоящей из четырех человек: он, жена и двое детей. Основную часть в доход семьи вносит Антон, имеющий собственный бизнес – небольшую IT-компанию в Москве. В последнее время, начиная с 2008 года, доходы компании перестали расти и держатся примерно на одном уровне. С одной стороны, этих средств достаточно, чтобы получать заработную плату в прежнем размере – 112 тысяч рублей, с другой – недостаточно, чтобы иметь дивиденды по итогам года, на которые рассчитывала семья… когда брала кредиты.