Читать книгу "Кредитный приговор. Но выход есть! - Лана Каплан"

Западные психологи вывели такое явление, как синдром заемщика, который они объясняют неумением и неготовностью планировать свои финансовые. Кроме того, с ним уже успешно научились бороться.

В нашей стране ситуация диаметрально противоположная. Вместо того чтобы задуматься о новых способах заработка, население погрязло в долгах.

Долговые наркоманы

В наши дни уже успешно используется определение «долговые наркоманы».

Это связано с тем, что доля просроченных потребительских кредитов в России неуклонно растет согласно статистическим данным. Значительная часть жителей РФ имеет предельную нужду в кредитах. Однако проценты, устанавливаемые банками, являются для них заведомо неподъемными. Сами кредиторы крайне редко входят в положение граждан и идут на уступки. С определенного момента сумма штрафов и пени становятся в несколько раз больше суммы просроченной задолженности, и выплата совокупного долга становится практически невозможной. В итоге десятки тысяч людей годами живут в долговой кабале, потому как зачастую оформляют второй и последующие кредиты ради того, чтобы расплатиться по предыдущим. Заемщикам кажется, что их действия оправданы, однако на практике это приводит к ухудшению положения. Оформлять один кредит ради погашения другого – занятие рискованное. Низкий уровень финансовой грамотности мешает адекватно оценивать свои возможности. Заемщики теряют ощущение реальности и не могут трезво просчитать взятые на себя обязательства. Суммы долгов начинают расти, вместо того чтобы уменьшаться. Людям в такой ситуации приходится обращаться в банки, которые предъявляют минимальные требования по зарплате и стажу работы, но по таким кредитам устанавливают часто просто грабительские ставки.

Профессиональные мошенники

Это, скорее, уже не психотип, а именно профессия. Профессия криминальная. Заемщики этой категории изначально ставят перед собой цель обмануть банк. Но при этом они просчитывают ходы так, чтобы избежать последствий. Как правило, эти люди тщательно изучают все нюансы кредитования. Они могут посещать банки, общаться с консультантами, тщательно изучать кредитный договор и особенно интересоваться последствиями невыплат. Мошенники неплохо знают законы, особенно касающиеся займов для физлиц. Подставлять себя они не любят и предпочитают оформлять кредиты на других.

1) В первом случае используются «опустившиеся люди» (наркоманы, алкоголики и пр.), которые согласны за некоторое вознаграждение оформить на себя кредит. У них нет постоянного дохода, однако имеется паспорт. Им оформляют поддельные справки о доходах. После получения кредита на подставное лицо мошенник исчезает. Разыскать после этого его весьма сложно.

2) Следующий вид мошенничества – предъявление чужого паспорта. В этом случае предъявляются украденные либо потерянные документы, также они могут быть получены обманным путем. Причем это может быть не только паспорт, но и другая документация, например, справки о доходах. В случае похищения документов либо их утери мошенник может использовать различные приемы маскировки (к примеру, грим), чтобы добиться сходства с фотографией. Некоторые получают паспорта под предлогом оформить по ним людей из других стран и регионов, а также от лиц, не получивших регистрацию. Зачастую обманутому за предоставление паспорта на короткое время оплачивается небольшая сумма в качестве вознаграждения.

Практика оформления кредита на подставное лицо не является тайной для кредитных организаций, однако она не изжита и по сей день. Несмотря на якобы серьезную проверку документов, сотрудники банков продолжают допускать ошибки и оформлять кредиты по документам без присутствия владельца. И ни в чем не повинные люди оказываются в кредитной кабале под гнетом сотрудников банка, служб взыскания и прочих инстанций. Прояснить ситуацию возможно только через суд и специальные проверки, которые докажут отсутствие владельца документов при оформлении кредита.

Организованные преступные группы

Действовать в одиночку нелегко, поэтому некоторые мошенники предпочитают создавать коалиции, распределяя обязанности между собой. Один из участников является юридическом лицом, как правило, индивидуальным предпринимателем. Другому отводится роль потенциального заемщика, остальные (если они имеются) оформляют временную регистрацию в чужой квартире. Если речь идет о крупной сумме денег, то мошенники понимают, что с плохой кредитной историей или вовсе отсутствующей получить займ будет нелегко, поэтому кредитная история нарабатывается.

Заемщик сначала получает небольшой кредит, вовремя или заранее его выплачивает. Потом лимит увеличивается и ситуация повторяется. Стоит отметить, что местом работы данного заемщика является ИП его «соратника», который подтверждает трудоустроенность в своей организации. Причем зная, что сотрудники банка предпочитают получать подобные подтверждения по стационарному телефону – с городским номером, мошенники приобретают у операторов мобильной связи подобные номера, нередко оформленные на «дядю Петю».

Когда кредитная история выглядит идеально, заемщик подает заявку на необходимую сумму и благополучно получает кредит, платит первый ежемесячный взнос и пропадает «с радаров». Мобильный телефон выбрасывается, прибыль делится, а «сотрудник, работавший в ИП, оказывается уволенным», и так как генеральный директор ИП поручителем не является, то ответственности не несет.

Поддельные справки 2-НДФЛ, временные регистрации в чужих квартирах, одноразовые сим-карты, различные схемы и сценарии – все это успешно используется мошенниками и по сей день. Отношение к банкам у этих людей резко отрицательное. Они убеждены в том, что банки обкрадывают население, и не считают зазорным совершить то же самое по отношению к ним.

Профессиональные мошенники хорошо знают законы, касающиеся кредитования физлиц. Их не напугаешь уголовной ответственностью, потому что она не применима к должникам по кредитам.

Изобретательности наших соотечественников может позавидовать даже «продвинутый Запад». Русские не сдаются, даже если сдавать уже нечего. Наш гипертрофированный инстинкт выживания сильнее правил, законов и принципов. Познав «сладкую жизнь взаймы», большинство заемщиков потеряло способность жить вне кредита.

Деньги к деньгам

Кто и зачем выдает кредиты?

Caveat emptor! (Покупатель, будь бдителен!)

Латинская поговорка

Уроженец Новосибирска умудрился набрать кредитов на 80 миллионов рублей. Для убедительности в качестве залога и подтверждения своих серьезных бизнес-намерений он предоставлял банкирам склады и помещения, не принадлежавшие ему в реальности, но временно переписанные на него его же подельниками. В результате обман его раскрылся, однако в тюрьме он отсидел всего полтора года. Окружение афериста, узнав об этом, утверждало, что готово так же отсидеть в тюрьме, лишь бы найти способ виртуозно обмануть банкиров.

(Реальный случай из жизни)

Очевидно, что ситуация с кредитованием населения не просто крайне тяжелая, а уже по большому счету аховая. История полна примеров, когда на безработных заемщиков, не работавших никогда, оформлялось до 26 кредитов. И вопрос не в том, почему банк выдал 25-й кредит, а почему выдал третий?..