Читать книгу "Проект «Любовь». Бизнес-план здоровых отношений и счастливой семьи - Оксана Московцева"

Хороша ли такая модель организации семейного бюджета – решать только вам с вашим избранником. Главное – продумать и позаботиться о том, чтобы:

1. Четко сформулировать, на что выделяются деньги, и следовать этому. То есть если они на совместный стол и еду, то не оплачивать из этих средств совместный отдых или коммуналку. Если это деньги на личные нужды, то тратить их именно на себя или откладывать, а не накрывать на стол и не покупать новые шторы в дом.

2. Дать точное обозначение суммы в рублях, долларах, МРОТ или других условных единицах.

3. Обозначить периодичность выдачи содержания и способ платежа: наличные, переводы на личную карту получателя.

4. Заранее оговорить понятные условия пересмотра суммы:

1) периодичность индексации (раз в год, в два, в пять, в десять);

2) триггеры для индексации (переезд, рождение детей, выход на работу или уход с работы и т. п.).

5. Четкое понимание того, кто покрывает расходы, не входящие в пункт 1, в том числе:

1) медицинские расходы на случай болезни, родов или экстренного лечения. Как вариант – ДМС;

2) ремонт и поддержание нормального состояния общего жилища;

3) покупка мебели и техники для совместного использования;

4) регулярный совместный досуг (кафе, кино, музеи, рестораны);

5) длительный совместный отпуск и поездки.

Самый опасный вариант модели «содержание» – это ситуация, когда неработающей женщине без собственных источников дохода муж выдает деньги по ее просьбе – на определенные нужды, под отчет или в ограниченных суммах. В некоторых странах такое положение дел приравнивается к финансовому насилию и считается кабальным. Понятно почему: один из супругов не зарабатывает, имущество приобретается порознь, доход работающего не прозрачен, в планировании бюджета получающая сторона не участвует, а самое главное – у нее нет возможности позаботиться о своей финансовой безопасности.

Расходы – пополам

Такая модель семейного бюджета обычно вытекает из заложенной еще в период ухаживаний привычки делить все чеки поровну. Часто инициатором такой модели выступают женщины, которые хотят подчеркнуть и сохранить свою независимость. Если на свиданиях вы платили за себя сами или просто делили чек пополам, есть вероятность, что будущий муж будет ждать такого же подхода к формированию семейного бюджета. Если вас эта модель устраивает – отлично!

Давайте разберем ее подробнее. В этой модели каждый супруг тоже может хранить размер своего дохода в тайне от другого. Каждый из партнеров самостоятельно заботится о своем будущем, откладывает на пенсию, инвестирует в бизнес или недвижимость, несет отдельные риски по кредитам и ипотеке. Как и в первом описанном варианте, тут необходим договор.

Семейный бюджет формируется равными вложениями обоих супругов.

Схема такая: супруги определяют набор совместных расходов. Это могут быть расходы на съем квартиры, если нет собственного жилья, коммунальные платежи, продукты, бытовую технику, другие покупки. Можно договориться и так, что все крупные покупки, включая машины и квартиры, будут оплачиваться равными долями мужа и жены и на равных правах принадлежать обоим. При этом все деньги, которые остаются у каждого из супругов после внесения своей доли в семейный бюджет, каждый тратит и вкладывает на свое усмотрение.

Есть среди моих знакомых пара и с таким бюджетом. В начале семейной жизни зарплаты обоих были сопоставимы, работали они в одной организации и примерно представляли, кто сколько получает. Потом жена ушла в декрет и вносить свою половину в семейный бюджет стало для нее сложно: общая сумма выросла, так как расходы на ребенка тоже включили в общий бюджет, а личный доход упал. При этом муж по карьерной лестнице продвигался, и его зарплата росла. Изменить условия договора или попросить мужа вносить в бюджет больше хотя бы на период декрета женщине не позволяла гордость. Она страдала, покупала себе самую дешевую косметику, одежду не покупала вовсе, в салоны не ходила (хотя раньше делала это регулярно). В итоге жена отдала ребенка в детский сад, как только это стало возможно, и отправилась строить карьеру, чтобы снова спокойно вкладывать сумму, равную половине семейного бюджета. Через пять лет она обогнала мужа по уровню дохода. Сейчас в семье наблюдается странное соревнование: каждый из супругов покупает себе телефоны, другую технику и даже машины из соображений «чтоб не хуже, чем у второго». При этом со стороны кажется, что муж делает это уже на кредитные средства.

Деление семейных расходов пополам кажется справедливым только на первый взгляд. Ведь если доходы супругов сильно различаются, то на руках у каждого после внесения взноса в семейный бюджет остаются очень разные суммы. При этом представление о том, сколько конкретно денег зарабатывает и откладывает второй, остается смутным. Эта модель подходит тем, кто не готов посвящать в свои финансы даже любимого мужа или жену, но при этом хочет, чтобы семейные расходы несли оба участника. Тем, кто не так скрытен, может подойти третья модель.Пропорциональный совместный бюджет

Семейный бюджет формируется точно так же, как и в предыдущем варианте: суммируются все необходимые для совместной жизни расходы, а личные расходы остаются за кадром. При этом сумма, которую каждый супруг вносит в общий бюджет, пропорциональна его доходу. То есть если жена зарабатывает на четверть меньше мужа, то и ее доля в общем бюджете будет на четверть меньше. Если же она зарабатывает вдвое больше, то и в бюджет вкладывает вдвое больше. В крупных покупках фиксируются доли вложения. Для эффективной работы такой модели нужен договор на каждую конкретную крупную покупку, в котором фиксируются доли совладельцев. Общий договор на раздельное владение тоже нужен, чтобы личные накопления и кредиты, которыми обзавелись супруги во время совместной жизни, не стали предметом раздора при разводе.

В этой модели каждый супруг тоже должен самостоятельно заботиться о своем будущем и финансовой безопасности, делать накопления и откладывать деньги на старость. О страховке от нетрудоспособности и на случай болезни тоже каждый должен подумать сам. Совместными могут быть накопления на обучение детей, крупные покупки или дорогой отпуск.

У меня есть две знакомые семьи, которые практикуют такой подход. В одной из них эта система сформировалась еще в начале совместной жизни, так как жена хотела сохранить свою финансовую независимость и подчеркнуть значимость, а муж тогда зарабатывал больше. Отпуск не вошел в статью расходов семейного бюджета. Жене поначалу помогали родители, в том числе и продуктами, а отпуск молодая семья в основном проводила на родительском огороде. В момент формирования договора он казался мужу выгодным, такую схему горячо поддержала его мама. Сейчас же все полностью изменилось. Жена зарабатывает больше мужа. Отдыхать за границу она ездит с дочерью и без супруга, потому что он «не может себе этого позволить». Сейчас эта пара, к сожалению, обсуждает развод.

Вторая же семья использовала эту модель более разумно. У обоих супругов есть дети от первых браков, в текущем браке они родили общего ребенка. Получилось четверо детей на двоих. Живут они все вместе. Жена получает алименты на двоих детей и имеет некоторый доход от сдачи квартиры, муж активно работает, и его доход выше. Супруги пропорционально вкладываются в текущие расходы, фиксируют свои доли во вложениях в жилье и крупные покупки не только на случай развода, но и думая на много лет вперед – когда кто-нибудь из них умрет и детям придется вступать в наследство.