Читать книгу "Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Юлия Сахаровская"

Колонка 5 – остаток денежных средств, или страховой резерв. Эта величина должна быть постоянной.

Колонка 6 – накопленный на конец года капитал. Это сумма колонок 2 и 3 за вычетом средств, потраченных на реализацию финансовых целей. Мы копируем ее в колонку 1 следующего года. При необходимости таблицу можно расширить, например включить в нее колонку с инвестициями капитала, кредитами. Я намеренно не стала этого делать, ведь моя задача – дать вам методику построения финансового плана. Если вы овладеете ею, то подогнать план под себя не составит никакого труда.

В сухом остатке

Если в получившейся у вас таблице все цифры имеют положительное значение, значит, вы поставили перед собой вполне реальные, достижимые цели. Но так бывает не всегда. Более того, часто оказывается, что цели неадекватны возможностям. И тогда необходимо корректировать финансовый план, увеличивая сроки или умеряя «аппетиты» (например, заменить дорогой автомобиль на более дешевый или двухкомнатную квартиру – на однокомнатную). Можно пойти от обратного: оставить цели неизменными и рассчитать сумму, которая потребуется для их реализации. Такой план называют целевым. После его разработки человек понимает, насколько он должен увеличить свои доходы, чтобы достичь желаемого.

И немного об учете инфляции при планировании – я ее совершенно осознанно не учитываю. Почему?

При учете инфляции расходов необходимо ОБЯЗАТЕЛЬНО учитывать инфляцию доходов. Иначе ваш план станет при нашей российской инфляции несбыточным уже через пару-тройку лет, а то и раньше. Но тут есть немаловажный момент: расходы растут сами по себе независимо от вас, а вот доходы должны расти благодаря вашим усилиям. И если вы видите, что цены на все вокруг поднялись в несколько раз, а вы по-прежнему получаете «старую зарплату», – значит, нужно говорить о ее повышении или менять работодателя. Не раз на моих глазах наши клиенты после разработки ЛФП решались на этот шаг. Хотя я знаю, что есть люди, которые устроились пять лет назад на место с окладом 30 тысяч рублей и до сих пор там работают. Но если бы они вышли на рынок труда, приценились – они бы уже давно получали больше. А вашему работодателю совсем невыгодно поднимать вам ставку, особенно если вы сами об этом не говорите – значит, вас все устраивает.

Если при планировании учесть инфляцию расходов и инфляцию доходов одновременно… что получим? Получим тот же план, что и без обеих этих инфляций, только с масштабом цифр, увеличенным на инфляцию. А это, поверьте, немало. Даже при 3–5 % инфляции в год сегодняшние цифры через 20 лет превращаются из тысяч в миллионы!!! План становится невоспринимаемым визуально. Приходится снова переводить конечные цифры на сегодняшний язык (приводить к сегодняшним ценам), чтобы понять, к примеру, что же значит 10 миллионов рублей в месяц пассивного дохода через 15 лет. Эта операция называется дисконтированием. Ее применяют в бизнес-планировании. Конечно, так можно сделать, но стоит ли? Это решать вам. Все это очень усложняет расчеты и делает их менее понятными для людей, не имеющих экономического образования.

Если вам очень уж хочется учесть инфляцию, рекомендую поступить так: увеличить суммы, которые необходимы для достижения ваших целей (машина, квартира, пассивный доход и т. п.), на инфляционный процент с помощью формулы сложных процентов:

SUM = X × (1 +%) n,

где:

SUM – конечная сумма цели в будущем;

X – начальная сумма цели (сегодня);

% – процентная ставка, процентов годовых/100;

n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Затем вывести/рассчитать, на сколько год от года должна увеличиваться инвестиционная сумма (то есть разница между доходами и расходами), чтобы вы все же смогли достичь желаемых целей. И поверьте, что инвестиционная сумма должна расти не менее, чем на процент инфляции, а иногда даже более… Отсюда вывод: если вы хотите учесть инфляцию, нужно либо учитывать рост инвестиционной суммы (то есть в итоге – доходов), либо быть готовым к глобальному урезанию целей.

Я же рекомендую вам рассчитывать план в сегодняшних ценах на весь срок, НО каждый год (минимум единожды) корректировать его, в том числе учитывая инфляцию предыдущего года. Я убеждена, что это самый простой и эффективный способ при планировании личных финансов. Особенно в условиях неопределенности развивающихся стран, коей пока является Россия.

Личный финансовый план – это не застывшая догма, не самоцель. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций.

И напоследок хотелось бы подчеркнуть, что если у вас свой личный финансовый план и вы его реализуете – мечты сбудутся. Это работает. Доказано на личном опыте, на практике клиентов!

Мечты становятся реальностью…

Помните историю Игоря Е., который понял, на что уходит его жизнь, когда начал регулярно вести учет своих расходов? Вот что пишет он дальше.

«Однажды я спросил своего приятеля, есть ли у него мечта. Он сказал, что была когда-то мечта – приобрести для своей семьи домик у моря, но с возрастом ему пришлось с ней расстаться из-за осознания нереальности ее осуществления. Ведь для того, чтобы скопить необходимую сумму, придется очень долго трудиться, отказывать себе во всем и вообще посвятить всю свою жизнь «вкалыванию» ради достижения мечты. А как же жизнь? Она ведь просто пройдет мимо. И тогда я рассказал ему о достоинствах, преимуществах и плюсах ведения семейного бюджета и о том, что грамотное управление своими финансами не только приблизит его к мечте, но и сделает ее осуществление реальным фактом.

Я начал самостоятельно зарабатывать в 17-летнем возрасте, заниматься контролем бюджета стал полтора года назад. В тот период, до ведения семейного бюджета, я не смог сэкономить ни копейки. Плюс постоянная нехватка денег, головная боль из-за невыплаченных долгов по кредитам, необходимость занимать… За полтора года я при помощи управления семейным бюджетом сэкономил уже довольно круглую сумму. Увеличились ли мои заработки? Нет, мой доход остался на прежнем уровне. Просто теперь этим доходом управляю Я. А не он мною, как это было раньше.

С тех пор как я стал заниматься ведением личного бюджета и в моем сознании произошло переосмысление моих жизненных приоритетов, изменились взаимоотношения в семье. Супруга сначала сопротивлялась. Типа: ты хочешь знать, сколько денег я трачу? Но когда я ей объяснил, что я хочу знать, не сколько (это я и так знаю), а на что и нужно ли это нам, она согласилась и приняла в учете трат активное участие. Теперь – и это очень важно – у нас никогда не возникает проблем, связанных с деньгами, потому что наши общие финансы находятся под контролем. Мы вдвоем управляем своим семейным бюджетом, потому что у нас общие цели и отличное взаимопонимание.

Не раз я слышал от других людей, что причиной, из-за которой они не хотят управлять своим семейным бюджетом, служит страх того, что теперь им придется во всем себя ограничивать и отказывать.