Читать книгу "Финдрайв: как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги - Глеб Архангельский"

Если вы удивляетесь, в чем прелесть семейной поездки в «Ашан» за едой, убивающей целый выходной ради экономии пары тысяч рублей, зачем проводить столько времени дома у телевизора, почему во время отпуска надо непременно собираться всем вместе – вы типичный представитель верхнего среднего класса. Будете занижать свою планку притязаний – пострадаете.

Если вам очень важно размеренное, предсказуемое существование, у вас мало порывов и устремлений к чему-то необычному, вы предпочитаете проверенное рискованному, не чувствуете в себе «первопроходца» и вам нравится укладываться в общепринятые социальные нормы – скорее всего, вам будет хорошо в среднем классе. Да, не будет разных интересных вознаграждений, как в верхнем среднем классе, но и рисков, напрягов, «козней судьбы» тоже не будет.

Отличительной чертой верхнего среднего класса являются действия по собственной инициативе.

Также надо заметить, что трезвая и честная оценка себя и своих возможностей, очевидно, коррелирует с «классом» человека. Чем ниже уровень в классовой системе, тем больше удивления, «почему я не миллиардер» и «что особенного в той голливудской актрисе, у нас Маринка краше». Чем выше социальный уровень, тем люди скромнее и точнее оценивают свой потенциал и свои достижения.

Как определить свою группу?

Понимать свою классовую природу нужно для того, чтобы правильно выбрать формулу финансового здоровья. Они разные для среднего класса и верхнего среднего класса. Если продолжить аналогию с физическим здоровьем – это так же важно, как правильный подбор нагрузки в фитнес-клубе. Если нужно просто слегка размяться и поддержать себя в тонусе – это одна история, если выступить в соревнованиях, даже любительских, – другая.

Групп финансового здоровья всего пять, но формулы финансового здоровья внутри каждой группы несколько отличаются в зависимости от вашего социального класса.

Начнем снизу вверх, то есть от пятой, самой слабой группы финансового здоровья. Что у нас на дне этой финансовой иерархии?

ИЖДИВЕНЕЦ (ПЯТАЯ ГРУППА)

К этой группе относятся все совершеннолетние люди, у которых нет самостоятельного заработка/дохода и которые не могут самостоятельно обеспечить себе прожиточный оптимум. Это студенты, женщины в декрете, домохозяйки без оплачиваемого профессионального занятия и т. п.

Везде, где мы говорим о финансовых формулах, мораль и социальные стандарты не имеют особого значения. Важно только фактическое положение. Причины быть иждивенцем могут быть вполне обоснованными. Студент на дневном обучении сложного факультета, не предполагающего подработок, – медик, музыкант и т. д. Беременная женщина, которую обеспечивает муж. Человек, потерявший здоровье (инвалид, хронический больной и пр.).

Ничего постыдного или позорного в перечисленных жизненных ситуациях нет, а голый финансовый факт есть факт. Своих денег нет, своего дохода нет, финансовой самостоятельности нет. И можно как угодно «прокачивать собственную гордость», если нет своих денег – вы вынуждены и обязаны подчиняться тому, кто вам их дает.

ВЫЖИВАЛЬЩИК (ЧЕТВЕРТАЯ ГРУППА)

Человек, который постоянно находится в состоянии дефицита бюджета, то есть уже имеет собственный доход, но этого дохода ему не хватает на прожиточный оптимум. Сюда часто относятся люди, которые более-менее зарабатывают, но не могут позволить себе жить отдельно от родителей – снимать квартиру или выплачивать взнос по ипотеке.

К сожалению, именно в этой группе часто встречается злоупотребление банковскими кредитами, иногда даже – микрозаймами под грабительский процент. Впрочем, использование микрозаймов мы склонны относить к серьезным финансовым неврозам. Хуже в личных финансах быть не может ничего. Взять микрозайм можно или в порядке научного эксперимента, или в состоянии помрачненного сознания.

Ольга Стрелкова:

При написании этой книги я из любопытства воспользовалась парой популярных микрозаймов, которые можно было взять онлайн. Была сильно обескуражена тем, что система микрозаймов от одного «модного молодежного» банка, выглядящая очень респектабельно и надежно, работающая высокотехнологично и дизайнерски безупречно, при каждом возврате средств просто сжирает с карты какую-то невероятную комиссию в 10–20 %. А ведь туда уже включены грабительские проценты микрозайма. Разумеется, во всех углах их сайта крупными буквами написано НИКАКИХ СКРЫТЫХ КОМИССИЙ! Это не просто скрытые комиссии, это узаконенный грабеж среди бела дня. Кстати, любая «засветка» в системе онлайн-микрозаймов (даже если сам займ вы решили не брать), подписывает вас на долгие месяцы агрессивной рекламы от всех подобных контор и некоторых лихих банков. Вам будут звонить денно и нощно, предлагая «все более лучшие микрозаймы» и «как бы обычные кредиты».

УМЕРЕННО БЛАГОПОЛУЧНЫЙ (ТРЕТЬЯ ГРУППА)

У представителей этой группы уже хватает денег на прожиточный оптимум. Они избавлены от долгов по кредитам или же выплаты по кредитам занимают небольшую долю в ежемесячном бюджете.

Разумный процент от месячного бюджета на выплату ипотеки – не более 20–25 %. Таким образом, даже если ваш доход в кризисной ситуации упадет вдвое, ипотека будет занимать крайне неприятные, но на какое-то время приемлемые 50 % расходной части бюджета.

Кстати, банки обычно и проверяют, не будут ли выплаты по ипотеке превышать 20–30 % расходов семьи. Только наши сограждане в своем финансовом лихачестве очень любят занижать регулярные расходы в этом пункте банковской анкеты: справок-то по расходам не существует, кто ж проверит.

Глеб Архангельский:

Жилец одной из моих арендных недвижимостей как-то предложил ее выкупить. Зная, что он совсем недавно приехал в Москву из региона, это его первая работа, и отнюдь не топ-менеджерская, я поинтересовался: «На какие деньги?» «В ипотеку». «А первый взнос откуда?» «Возьму потребительский кредит». Финансирование первого взноса по ипотеке с помощью потребительского кредита – это настолько лихая финансовая операция, что она не пришла в голову даже многочисленным проповедникам «выгодного приобретения недвижимости с помощью арендных платежей, окупающих ипотеку». Я вежливо отказался.

Финансовое лихачество закончилось в разгар коронави-русного кризиса, когда человек лишился работы. «Арендные каникулы» на пару-тройку месяцев я бы дал, это в такие моменты выгоднее и удобнее, чем искать нового арендатора. Но тут мне позвонили из микрофинансовой организации, от которой этот персонаж, как выяснилось, начал прятаться еще до введения режима самоизоляции. Пришлось выселять без всяких сантиментов.

Теперь о потребительских кредитах. РАЗУМНЕЕ ВСЕГО НЕ ИМЕТЬ ИХ ВООБЩЕ!

Мы категорически не рекомендуем брать потребительские кредиты или пользоваться кредитными картами для разгона своего потребления. Сейчас эйфория потребительского кредитования уже пошла на спад, но все-таки до сих пор встречаются люди, которые могут взять кредит на то, чтобы купить себе последнюю модель iPhone или поехать в отпуск.