Читать книгу "Деньги идут женщинам на пользу - Карола Ферстль"

И все же даже чисто с математической точки зрения я советую вам добиваться в ипотечном договоре максимально низкого процента выплат. Это дает вам два преимущества.

Как вы сейчас увидите, инфляция «съедает» ваш ипотечный кредит. Те проценты, которые вам придется по нему выплатить, с лихвой компенсируются инфляцией. Ведь инфляция съедает не только ваши деньги, но и долги.

Внимание! Этот расчет справедлив только в том случае, если процент по кредиту ниже восьми. Если он выше, то имеет смысл увеличить выплаты по кредиту.

Одновременно вы сможете вложить в дело больше денег и умножить их. Вложив деньги в акции или инвестиционные фонды, вы получите более высокие доходы, чем причитающиеся к уплате проценты по ипотечному кредиту. Правда, здесь тоже есть одна оговорка. Если вы боитесь доверить свои деньги бирже, то этот совет к вам не относится.

Пример из практики

Когда мы на трехдневных семинарах представляем участникам наш образец портфеля инвестиций и доказываем на примерах, что получение доходов в размере 30 процентов годовых вполне реально, некоторые участники выражают досаду, что в прошлом не сумели сэкономить побольше денег.

Вот пример одной семьи. Она – мать и домохозяйка, возраст несколько меньше пятидесяти лет. Он – зубной врач, чуть больше пятидесяти лет. У обоих к чувству досады примешивается еще и паника. Им совершенно неясно, каким образом можно успеть скопить до достижения пенсионного возраста приличную сумму денег. Особое впечатление произвели на них последние слова моей лекции: «Мы живем в эпоху, на которую сильный отпечаток наложил капитализм. Но если у нас нет капитала, то большинство преимуществ капитализма обходят нас стороной, и с финансовой точки зрения мы все еще находимся в каменном веке».

Супруги лихорадочно подсчитали свой баланс и пришли к выводу, что у них нет ни одной марки, которую они могли бы инвестировать.

Я попросил их рассказать о своем финансовом положении. Итог получился следующим: 0 марок инвестиций, 8000 марок чистого дохода в месяц, дом стоимостью 1 миллион марок, из которых 300 тысяч еще надо выплатить. Эти 300 тысяч финансируются за счет строительного кредита. Попытки быстрее расплатиться с кредитом привели к тому, что в месяц на его покрытие уходит почти 4000 марок, то есть половина всех заработков. И больше никакого состояния.

Поначалу мой совет их удивил. Я предложил им пересмотреть условия кредита. Прежний договор строительного кредитования предполагал быстрое погашение долгов, чтобы не выплачивать слишком больших сумм по процентам.

Окончательный расчет по кредиту наступал через восемь лет. К этому времени им оставалось еще четыре-пять лет до пенсии, поэтому отложить мало-мальски приличные деньги в фонд пенсионных накоплений было невозможно, а того, что там уже было, явно не хватало.

Я посоветовал им заключить новый договор ипотечного кредитования на дом в сумме 500 тысяч марок. Этот новый кредит в 500 тысяч марок плюс оставшуюся часть старого кредита в размере 300 тысяч марок они должны были погасить в течение тридцати лет. При этом суммарный месячный взнос оказывался не выше, чем тот, который им приходилось платить по старому договору.

Супруги оказались довольно азартными людьми, не боящимися риска. В противном случае я бы, конечно, не дал им такого совета. Ведь что толку от самых многообещающих финансовых перспектив, если заботы и тревоги не дают спать по ночам.

Как бы то ни было, они согласились на этот план, хотя поначалу и волновались. Но уже через шесть месяцев от них последовал телефонный звонок: «Мы осторожно вложили 500 тысяч марок, как вы нам и советовали».

«Осторожное вложение» (которое я вообще-то считаю довольно рискованным) заключалось в следующем распределении инвестиций: 150 тысяч марок были вложены ими в фонд наличности и пенсионный фонд. Это дало им необходимые резервы денег на всякий случай и чувство безопасности на будущее.

Еще 150 тысяч марок были вложены в крупные многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Такие фонды считаются относительно надежными, если вложенные деньги не понадобятся вам в течение ближайших пяти – десяти лет (в данном случае это так и было).

Оставшиеся 200 тысяч были инвестированы в национальные и отраслевые фонды. Эта форма инвестиций предполагает готовность вкладчика постоянно заниматься своими финансовыми делами и быть в курсе развития событий.

Поскольку супруги выбрали себе хорошего консультанта и, кроме того, сами активно участвовали в процессе вложений, такая форма распределения риска может считаться приемлемой.

Самое важное, однако, заключалось в том, что такую форму распределения они избрали сами, исходя из собственного представления о степени риска. Раньше они просто не думали об этом, так как считали, что это все равно не имеет смысла, поскольку нет денег для вложений.

Далее они сообщили мне: «Впервые в жизни у нас появилось ощущение, что мы „в деле“. Теперь деньги работают на нас».

За первые шесть месяцев супруги получили доход в размере 26 процентов. Исходя из общей суммы инвестиций в 500 тысяч марок, это дало им 130 тысяч, что значительно превзошло все их ожидания.

Они были бы готовы пойти на этот шаг и ради достижения средней доходности в 12 процентов. Их инвестиции были достаточно рискованными, поэтому им приходилось считаться с возможностью некоторых потерь.

Я предупреждал их об этом раньше и еще раз указал на это в ходе телефонного разговора. Они, однако, были уверены, что при любых условиях добьются в среднем 12-процентных прибылей. И я готов поручиться, что так и будет.

С той поры прошло уже достаточно много времени. Биржевой крах в октябре 1998 года действительно принес им некоторые потери, однако общие доходы, несмотря на это, значительно превышают 12 процентов в год.

Если так будет продолжаться и дальше, то через двенадцать лет, в течение которых они еще намерены поработать, у них будет целых два миллиона. Они смогут полностью выкупить дом, и после этого у них еще останется около 1,3 миллиона марок. Даже при самом консервативном варианте вложения этих денег, дающем доход в размере всего 8 процентов, они смогут обеспечить себе более чем достаточную пенсию в 8 тысяч марок.

Самый глупый способ хранения денег

Вы, конечно, скажете, что нет ничего глупее, чем хранить деньги на сберкнижке. Ведь там вы получаете всего от 1,5 до 2,5 процентов, то есть движетесь прямым курсом к бедности.

А что, если есть еще более глупый способ, чем сберкнижка? Такой, при котором вы вообще не получаете никаких процентов? Таким способом может оказаться вложение денег в вашу собственную недвижимость.

Почему я говорю «может оказаться»? Потому что все люди разные и такое высказывание не может быть однозначно применимо к любому человеку и любой ситуации. Ведь наряду с расчетом доходности здесь необходимо учитывать и еще три фактора: