Читать книгу "Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон"

Марджери была на грани отчаяния. Сотрудник банка сказал, что можно получить кредитную карту под залог депозита в 2500 долларов. Девушка едва не расплакалась. Все деньги она откладывала, чтобы внести залог за квартиру. Она не могла потратить их на кредитную карту, как бы ни нуждалась в улучшении своего кредитного рейтинга. Марджери повесила трубку и, переступив через гордыню, позвонила родителям.

Ее отец вылетел в Чикаго в следующие же выходные. Он помог ей снять отличную квартиру, выступив поручителем, так как имел хорошую кредитную репутацию. Затем, обзвонив банки, они нашли возможность получить кредитную карту под залог всего лишь 500 долларов. Если в течение года она будет вносить платежи исправно, залог ей вернут. Отец посоветовал дочери делать как можно больше текущих покупок с помощью кредитной карты, а затем вовремя погашать задолженность, чтобы таким образом сформировалась хорошая кредитная история.

Марджери поблагодарила отца и пообещала больше не нагружать его. Он ответил, что был искренне рад, когда она обратилась к нему за помощью.

Теперь девушка занялась бытовыми вопросами. Позвонила в энергетическую компанию, чтобы завести там счет, они проверили ее кредитоспособность. Умудренная опытом, она уже знала ответ заранее. Ввиду отсутствия у нее кредитной истории они потребовали залог в размере 300 долларов.

Теперь Марджери уже не плакала, а смеялась над абсурдностью сложившейся ситуации. Она позвонила Шерон, чтобы рассказать ей о произошедшем, и поинтересовалась, пришлось ли подруге платить залог энергетической компании. Оказалось, что залог не потребовался благодаря хорошей кредитной репутации.

Ваше кредитное досье начинает формироваться, когда вы впервые обращаетесь за кредитом и кредитная компания запрашивает информацию о вас. Если никакой информации о вас в ее базе данных пока еще нет, первым делом регистрируются базовые сведения: имя, адрес, номер социального страхования. Как только вы получаете запрашиваемый кредит, информация об этом рассылается в одно или несколько крупных кредитных бюро, они заводят на вас досье.

Как получить свое кредитное досье

Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях 2003 года (пришедший на смену закону «О точной отчетности по кредитам») требует от всех национальных кредитных бюро предоставлять гражданам бесплатный доступ к их кредитному досье раз в год. Кроме того, вы можете заказать бесплатную копию своего досье (справку о кредитоспособности). В этой справке будет отражена информация следующего характера:

1) медицинские записи и платежи;

2) история смены мест жительства или аренды жилья;

3) история выписки чеков;

4) история занятости;

5) история страховых выплат.

Вы можете затребовать дополнительную бесплатную справку в случае, если:

– вам отказали в кредите или других благах либо в течение последних 60 дней вы получили уведомление об изменении вашего кредитного статуса;

– вы являетесь безработным, получаете социальную помощь или вам отказали в приеме на работу;

– вы считаете, что стали жертвой мошенничества (жертвы мошенничества получают две бесплатные копии досье в год);

– вас уведомили, что в силу содержания вашего кредитного досье вы не имеете права на наилучшие процентные ставки или иные условия, предоставляемые кредитором.

Если вы собираетесь купить дом или машину, инвестировать деньги в недвижимость или совершить иную крупную покупку, позаботьтесь о незамедлительном получении справки о кредитоспособности. Исправление допущенных в вашем досье ошибок может занять до 60 дней. Если вы занимаетесь инвестированием в недвижимость, имеет смысл подписаться на специальный сервис, тогда вам каждый месяц будут сообщать о любых изменениях в вашем кредитном досье.

Кто может заглянуть в ваше кредитное досье?

Поскольку в кредитном досье содержится достаточно деликатная информация, вы можете предположить, что доступ третьих лиц к нему требует вашего на то согласия, возможно, даже письменного. Это не так.

Закон «О точной отчетности по кредитам» позволяет компаниям получать справку о вашей кредитоспособности для таких целей, как:

– прием на работу и проверка кредитоспособности работников (правда, работодатель, текущий или потенциальный, как раз должен предварительно заручиться вашим на то согласием);

– страхование (при выписке новых и обновлении старых страховых полисов);

– предоставление кредита или проверка существующего кредитного счета (это касается не только банков, но и, например, компаний, оказывающих услуги мобильной связи);

– законные деловые цели, связанные с трансакциями, инициируемыми потребителем;

– исполнение решения суда или уплата алиментов.

В то время как существует множество способов получить справку о своей кредитоспособности, заглянуть в кредитное досье другого человека несколько сложнее. Например, если вы хотите получить кредитные досье потенциальных арендаторов вашей недвижимости, то можете обратиться в специализированное агентство, которое выдает справки для этой конкретной цели. Хотя закон не позволяет выдать вам справку о кредитоспособности, скажем, вашей невесты или бывшей супруги, раздобыть их не очень сложно. (Однако не делайте этого. Наказание может быть суровым. Я лишь хотел подчеркнуть, что бреши в этой системе существуют.)

Что содержится в вашем досье?

В вашей кредитной истории имеются следующие сведения: личная информация, информация о ваших счетах, «публичная» информация и информация об имевших место запросах.

Раздел личной информации включает:

– ваше полное имя;

– нынешний адрес места жительства;

– предыдущие адреса;

– номер социального страхования;

– год и дату рождения;

– информацию о нынешнем и прежних местах работы;

– изменения, имевшие место в разделе личной информации, включая изменение фамилии, номера социального страхования, адресов и т. п.

Желательно, чтобы вся информация была достоверной, все же она не равнозначна по важности и некоторые ошибки обходятся значительно дороже других. Например, кредитные бюро не слишком оперативно обновляют информацию о месте работы, поэтому не удивляйтесь и не переживайте, если обнаружите там устаревшие данные. (Хотя исправить ошибку было бы, конечно, неплохо.) С другой стороны, если неправильно указан номер социального страхования, нужно как можно быстрее разобраться с этим вопросом, потому что это может указывать на мошеннические действия.

Следующий раздел – информация о ваших счетах. В справке вы найдете список всех открытых вами счетов (включая уже закрытые) и сопутствующую информацию: