Читать книгу "Давай поговорим о твоих доходах и расходах - Карл Ричардс"

Они уже все обдумали. «Думаю, у нас бы получилось», – согласились они.

«Если бы у вас была такая возможность, вы бы воспользовались ею?» – продолжил я.

Помню, они сильно удивились. Они никогда не думали, что их мечта реальна, это была лишь игра в духе «Что, если?», которой можно было предаваться в отпуске или за ужином в приятной компании. Но они только что озвучили, что важнее всего для них проводить время с детьми. И вдруг идея, которая всегда казалась им невозможной, прозвучала как сама причина, ради которой они так упорно трудятся.

«Да, – наконец ответили они. – Думаю, мы так и сделали бы». Сама мысль, что эту идею можно воплотить в жизнь стала для них настоящим откровением. Они превратили абстрактную мечту в конкретную цель, написав на бумаге, что они хотят поездить по стране. Затем мы посчитали, во сколько это обойдется.

Три оценки в определении целей и их стоимостного эквивалента

Генри и Элизабет не могли уверенно оценить, во сколько обойдется их полугодовое путешествие, но вполне можно для начала сложить расходы на фургон, бензин, продукты, страховку, учебные принадлежности и получить довольно хорошее приближение к искомой цифре.

В стоимостной оценке своих целей можно пренебречь точностью, выбросьте это из головы. Вы все равно преуспеете больше прочих, если хотя бы постараетесь ее угадать. Допустим, в прошлой главе на вопрос о самом важном вы ответили: «хочу, чтобы мои дети были более финансово обеспеченными, чего не было в свое время у меня». С помощью этой установки вы можете прописать несколько финансовых целей, например, таких:

• Мы хотели бы откладывать деньги, чтобы дети могли учиться в крупном университете.

• Мы хотим иметь некоторый финансовый запас, которого нам хватило бы на три-шесть месяцев.

Затем можете перейти к остальным задачам, которые, на ваш взгляд, нужно будет решить. Они могут быть кратко-, средне– и долгосрочными (помните, вы лишь строите предположения):

• Я думаю, что через пять лет понадобится поменять машину.

• К шестидесяти пяти мы хотим выйти на пенсию.

• Через двадцать лет хотелось бы погасить ипотечный кредит.

И, наконец, не забывайте о некоторых амбициозных целях, которые, возможно, не на первых позициях в вашем списке, но тесно связаны с вашими ценностями, например стремление дать детям больше, чем было у вас.

• Мы хотели бы каждое лето всей семьей куда-нибудь выезжать на отдых.

• Мы хотели бы помогать детям в первые пару месяцев после окончания учебы, пока они будут искать работу.

Некоторые из этих позиций нетрудно оценить в финансовом эквиваленте. Но как вывести цифру для остального?

Например, накопления на старость, одна из основных целей практически всех моих клиентов. Если пытаться все «правильно» рассчитать, голова пойдет кругом. Из страха допустить ошибку вы будете только избегать этой задачи. Будет проще просто попытаться угадать. Один из способов прийти к искомому – задать вопрос: если бы вы потеряли работу и вынуждены были полагаться на свои накопления, сколько бы вы тратили в месяц? В виде цели это выглядит так:

Я хочу, чтобы к тому времени, когда мне исполнится шестьдесят, у меня был пенсионный доход в размере 7500 долларов в месяц.

Или, к примеру, финансовый запас, который я рекомендую всем своим клиентам, если разговор в первую очередь идет об уверенности в завтрашнем дне. Большинству более чем достаточно иметь накопления на шесть месяцев, но для опытного университетского преподавателя достаточно будет и трехмесячного резерва, тогда как если вы предприниматель и не раз открывали собственное дело, и покрытия на два года для вас будет мало. У каждого свое понимание, что такое уверенность в завтрашнем дне; если прислушаться к собственному внутреннему голосу, вы наверняка поймете, что нужно именно вам.

Так выглядит трехэтапный процесс финансовой оценки ваших целей. Когда вы сформулировали свои предположения о целях, во вторую очередь стоит прикинуть, когда вы хотите их достичь и сколько это будет стоить. Неопределенности в будущем от этого не прибавится, а вам будет легче сделать все, чтобы быть готовым к тому, чего вы желаете, и к неизбежным трудностям, которые будут время от времени возникать.

1. Какова ваша цель?

2. Когда вы хотите это сделать?

3. Сколько это будет стоить?

Все еще не уверены? Помните: вы лишь строите предположения. При этом все же нужно стараться делать это как можно лучше, будьте конкретны.

Просто сказать: «Я хочу, чтобы у детей финансовые перспективы были лучше, чем у меня», – это еще не слишком похоже на цель. «Я хочу, чтобы мои дети могли при желании поступить в частный университет» – такая формулировка выглядит более конкретно.

«Я буду каждый месяц откладывать на отпуск» – неплохо для начала. Но намного лучше так: «Каждый месяц пятнадцатого числа я буду выделять на это 100 долларов».

И хотя я призываю вас мыслить конкретно, позвольте себе гибкость. Гибкий подход очень помогает справляться с неопределенностью. Очень хорошо, когда есть конкретная цель, но не изводите себя ею.

Ваши ценности как система сдержек и противовесов

Пора снова взять маркер и карточку. Под ответом на вопрос: «Зачем мне нужны деньги?» – можете начинать записывать свои выкладки.

Когда все они будут выписаны, оцените каждую из целей по срочности и важности. Иногда вам придется сначала решать срочные вопросы, вроде погашения баланса кредитной карты, и лишь потом переходить к долгосрочным целям, например накоплениям на пенсию. При определении относительного веса целей руководствуйтесь своими ценностями, которые вы определили в первой главе. Это не означает, что если вы на первую позицию поставили возможность проводить время с семьей, то вы не должны усердно работать, чтобы финансово обеспечивать все остальные цели. Во всем нужен компромисс.

Когда мы начали разбирать цели, которые назвали Сара и Марк, стало ясно, что план откладывать несколько тысяч долларов в год на поездки входит в противоречие с самой важной задачей – найти время на рождение ребенка.

«Что выбираете?» – спросил я.

Поскольку семья для них стала приоритетной задачей, они пересмотрели изначальные ориентиры в пользу менее дорогостоящих путешествий или даже отказа от поездок до тех пор, пока не удастся скопить достаточную сумму, чтобы Сара смогла сделать перерыв в карьере.

Такая проработка обещает много откровений, в процессе можно увидеть, насколько цели согласуются с ценностями. Я помню одного клиента, который говорил, что он больше всего хочет быть лучшим на свете папой. Мы дошли до списка задач – многие из них сводились к тому, чтобы иметь больше свободного времени для общения с детьми, но были, разумеется, и другие. «Я очень хочу BMW M5», – речь шла о машине, которая стоила от 80 тысяч долларов.